别被"300万养老"吓到，先搞清你的需求
养老需要多少钱？这个问题我被问过上千次。有人一听要存300万直接躺平，说"算了，活到70岁算了"。其实呢，这个数字太笼统了。你看，北京养老和县城养老能一样吗？有人天天下馆子，有人爱吃青菜，花费能相同？
我在百家号写过，养老成本主要看三块：基础生活、医疗健康、精神享受。一线城市每月5000可能刚够吃，三四线3000也能过得不错。但医疗这块最坑，很多人没算进去。去年有个粉丝找我，说存了50万以为够养老，结果我爸去年住院，一个月花了2万多。
算算你需要多少"下蛋鸡"
别光看总数，得看"现金流"。说白了，你每月要多少被动收入？我用简单算法：当前月支出×1.5（考虑通胀）÷4%（安全提取率）。比如你现在花5000，退休要7500月收入，那需要225万本金。
但这个算法有坑！它假设你60岁退休活到85岁。现在人均寿命82岁，很多人活到90+。所以建议按95岁算。我踩过这个坑，之前文章写过，结果被粉丝喷"算少了"。
另外，国家养老金别指望太多。平均也就2000-3000。双职工家庭可能好点，单职工压力山大。有人以为交社保就行，结果退休金连菜钱都不够。这叫"被社保割韭菜"。
别把鸡蛋放一个篮子，资产配置要科学
很多人只会存银行，结果被通胀洗盘。100万放银行，20年后可能只值50万购买力。所以得搞"资产配置"。
我的建议是：40%稳健理财（国债、大额存单），30%指数基金定投（长期复利），20%商业养老保险（锁定利率），10%灵活资金。别全押股市，牛市能赚钱，熊市可能套牢。
有个粉丝去年all in房地产，结果现在房子难卖，养老金没着落。这叫"踏空+套牢"双重打击。所以别听那些"房产是最好的养老"忽悠，流动性太差。
年轻人现在不规划，老了只能"漂单"
25岁开始存和45岁开始存，差别巨大。每月存2000，按6%收益算：25岁开始30年后有180万；45岁开始30年后才70万。复利这玩意儿，时间是关键。
我建议年轻人：1. 先买足医保+惠民保（免赔额低）2. 每月定投指数基金 3. 补充商业养老险。别信"AB贷"那些花户套路，养老钱必须安全。
40+的朋友更得抓紧。可以考虑"以房养老"，但要小心套路贷。有些机构打着"养老社区"旗号，结果钱没了床位也没。这叫"老鼠仓"，专坑老年人。
实话实说：养老不是存钱，是规划生活方式
最后说句扎心的：养老需要多少钱，取决于你想怎么活。有人5000月过得滋润，有人2万还喊穷。关键不是数字，是提前规划。
我在抖音直播说过，养老规划三步走：算清需求、配置资产、定期检视。每年调整一次，别让计划"破位"。现在开始不晚，但明天再拖就真晚了。
记住：养老不是终点站，是慢跑的过程。别等退休才慌，现在就动起来！ 我见过太多人年轻时"花户"，老了只能"被保险人"照顾。你想要哪种晚年，现在就能决定。
