什么是臻享一生保险？
臻享一生是中国人寿的一款年金保险产品。主打长期储蓄和养老规划。很多人看中它的"安全"特性。但具体规则很多人搞不清楚。
我帮粉丝分析过不少这类产品。说白了就是一种长期储蓄型保险。交钱后不能随便取。这点很多人一开始没搞明白。
交了五年能取出来吗？
不能全额取出。这是关键点。年金险不像银行存款。交了五年就以为能拿回本金？想多了。
年金险的规则是这样的。前期现金价值很低。交了五年可能现金价值还不到总保费的60%。如果这时候退保。要亏不少钱。
我见过太多粉丝踩这个坑。以为"交五年就能取"。结果想急用钱退保。发现本金都拿不回。血亏。
现金价值表才是关键
年金险要看现金价值表。不是看交了多少钱。保单第5年的现金价值。通常只有总保费的50%-70%左右。
举个例子。每年交2万。交5年。总保费10万。但第5年现金价值可能只有6万左右。这时候退保。直接损失4万。
很多销售不会主动告诉你这个。他们只说"交五年就有钱领"。但没说领的是什么钱。领的是年金。不是本金。
什么时候能开始领钱？
臻享一生一般从保单第6年开始。每年给你返年金。但这和"取本金"完全不是一回事。
返的年金是根据保额计算的。不是你交的总保费。想靠这个解决短期资金需求？根本不可能。
我帮粉丝算过账。如果第5年退保。IRR（内部收益率）可能为负。相当于存银行还亏钱。
被套牢了怎么办？
如果已经交了五年。又急需用钱。有几个选择：
第一。保单贷款。一般能贷现金价值的80%。利率比信用贷低。但要付利息。
第二。减额交清。把保单转成一次性交清的小额保单。不用再交钱。但保障也缩水了。
第三。硬着头皮继续交。等现金价值高了再做打算。
我建议粉丝。保险不是理财工具。想灵活取钱。应该搭配货币基金或者短期理财。
别被"下蛋鸡"概念忽悠
销售常说年金险是"下蛋鸡"。交钱后每年下蛋（返钱）。但没人告诉你。这只鸡一开始是瘦的。下的蛋也很小。
真正开始多返钱。往往要等到保单第10年甚至更久。前期都是在养鸡。不产蛋。
我看过太多粉丝。交了几年发现收益太低。又退保损失大。进退两难。
我的建议
买年金险前要想清楚三点：
第一。这笔钱确定5-10年不用。否则别碰。
第二。收益预期要合理。长期年金IRR一般2%-3.5%。别信4%以上的宣传。
第三。看清楚现金价值表。第5年能拿回多少。自己算清楚。
说实话。很多人买臻享一生。是因为被"安全"两个字吸引。但忽略了流动性风险。
如果你现在交了五年。确实急需用钱。建议先做保单贷款。比退保划算多了。
记住。保险是长期规划工具。不是短期理财产品。想清楚再下手。别等到被套牢才后悔。
