一、最低还款和分期的本质区别
很多人搞不清最低还款和分期哪个更划算。说白了，最低还款就是每月还一小部分，剩下的继续产生利息。分期则是把欠款分成几个月还，每期加收手续费。
其实呢，最低还款的利率通常按日息0.05%计算。换算成年化利率就是18.25%。这个数字看起来不高，但实际很吓人。
分期还款的手续费看起来低。比如分12期，总手续费可能只有7.2%。但这是单利计算，实际年化利率更高。
我踩过这个坑。之前以为分期手续费低就选了分期，结果算下来比最低还款还贵。银行这招真是高明。
二、利息计算大揭秘
最低还款的利息计算很简单。每天按未还金额的0.05%收利息。假设欠1万，最低还款1000，剩下9000每天收4.5元利息。
分期就不一样了。假设1万分12期，每期还833.33元，加上60元手续费。表面看总手续费720元，实际年化利率却高达13.03%。
令人惊讶的是，分期的实际利率比表面高很多。因为你还的钱在减少，但银行还是按全额计算利息。
最低还款更坑。你只还最低金额，剩余欠款全部计息。而且利息会滚入下月本金，形成复利。
我帮粉丝算过账。同样1万欠款，最低还款1年利息约1600元。分期12期实际利息约720元。所以分期看起来更划算。
但事情没那么简单。最低还款可以随时多还，分期一旦办理就不能更改。灵活性差很多。
三、哪种方式更适合你
如果你只是短期周转，建议选最低还款。临时救急很方便，下个月有钱了可以一次性还清。
但千万别长期用最低还款。那利息会像滚雪球一样越滚越大，很容易套牢。
如果你确定要几个月才能还清，分期可能更划算。特别是银行有免息分期活动时，那是真省钱。
不过要注意银行的小把戏。有些分期免息但收高额手续费，实际比最低还款还贵。
我建议先算清楚再决定。打开手机银行APP，输入金额看看两种方式的总成本。别光看表面数字。
有个小技巧：如果选择最低还款，尽量多还一点。哪怕多还200-300，也能省不少利息。
四、我的血泪教训
去年我信用卡欠了2万，贪图方便选了最低还款。结果半年后利息滚到了3000多。真是自己挖坑自己跳。
后来我研究明白，短期用最低还款，超过3个月就该转成分期或者想办法一次性还清。
银行不会告诉你这些。他们就希望你一直最低还款，这样他们能持续收利息。
有趣的是，很多银行客服自己都搞不清哪种方式更划算。他们只管推销分期业务。
所以别信客服说的"分期更划算"。自己拿计算器算一遍最靠谱。
五、实用建议
1. 能一次性还清就别分期，这是最省钱的方式
2. 短期周转选最低还款，但别超过3个月
3. 长期还款考虑分期，但要算清实际年化利率
4. 多关注银行的免息分期活动，那是真福利
5. 实在还不上，可以尝试和银行协商个性化还款
记住，信用卡是工具不是钱包。用不好就会被银行当下蛋鸡，天天给你下"利息蛋"。
最后提醒一句：最低还款和分期都是应急手段。长期依赖只会让债务越来越多。合理资产配置，量入为出才是王道。
