买房人常踩的坑：盲目缩短贷款年限
最近好多粉丝问我为啥银行都推荐贷款三十年。我一想这问题得好好说道说道。七年来我见过太多人死要面子活受罪。明明能贷三十年硬要选二十年。结果呢月供压力山大。
你看有些人觉得早点还清贷款心里踏实。但现实很骨感啊。三十年贷款不是银行忽悠你。这是经过精算的最优方案。别不信我下面给你掰扯清楚。
月供压力小得不是一星半点
举个例子贷款100万利率4.1%。选三十年月供才4832元。要是选二十年月供直接飙到6149元。每月多掏1300多。一年就是一万五。这可不是小数目。
说白了现在的钱比未来的钱值钱。通货膨胀摆在那里。二十年后的一万块可能只值现在七千。你提前还贷等于用今天更值钱的钱还明天不值钱的债。傻不傻？
还有人担心总利息多。确实三十年总利息多。但银行不怕你多付利息就怕你断供。月供压力小你才能稳稳当当还到老。哪天失业了也能扛得住。
手头留现金才是真聪明
我见过太多人把钱全砸进房贷。结果家里急用钱只能割肉卖房。说白了房贷是唯一能加杠杆的便宜贷款。利率比理财收益低的时候干嘛急着还？
留足现金就是留足底气。有了应急资金你才能睡安稳觉。不然遇到点事就可能被套牢。现在经济波动大谁敢保证铁饭碗？
有趣的是银行客户经理私下都跟我说。真正精明的客户都会选最长年限。他们懂得用银行的钱做自己的事。你把钱捂在手里说不定还能找到更高收益的下蛋鸡。
提前还款的隐藏门道
其实呢三十年贷款不等于真要还三十年。现在大部分银行都允许提前还款。等你手头宽裕了随时能还。但反过来二十年贷款想改三十年？门都没有。
我踩过这坑。当初贪图总利息少选了二十年。结果生意周转不灵差点断供。后来才知道可以申请延长年限。但手续麻烦死了还要交违约金。
选择权在自己手里才是王道。三十年贷款给了你最大的操作空间。想还就还不想还就慢慢还。这叫进可攻退可守。
资产配置的底层逻辑
令人担忧的是很多人把房贷当成负担。其实房贷是优质负债。关键看你怎么用。如果你有理财能力把省下的月供拿去投资。三十年下来收益可能远超多付的利息。
复利这东西很吓人。每月省下的1300块。按年化5%算三十年就是87万。这还没算本金呢。说白了就是用时间换空间。
但话又说回来。如果你完全不懂理财。看到股市就害怕。那还是老老实实选短年限吧。毕竟不是人人都能当老司机。但这种情况真的不多。
最后唠叨一句。贷款三十年不是让你一直欠债。而是给你留足腾挪空间。等你事业稳定了收入高了。随时可以提前还款。但反过来就难了。
记住：现金流比总利息重要十倍。别被表面数字忽悠了。真正的精明是让钱为你工作，而不是你为钱工作。
