负债率超标，贷款直接被拒？
最近好多粉丝问我这个问题。说他们想贷款买房。结果被银行拒了。问来问去才知道是负债太高。银行风控越来越严了。今天我就来聊聊这个事。
其实呢，银行有个很重要的指标。就是你的负债率。这个东西直接决定你能不能拿到贷款。说白了就是你每个月要还多少钱。除以你每个月赚多少钱。得出个百分比。
负债率超过50%基本就悬了。我之前有个朋友。月薪两万。但信用卡欠了十几万。还有车贷房贷。月还款将近一万二。负债率60%。结果申请装修贷直接被拒。
银行到底看中什么？
银行最看重的是偿债收入比。就是月还款总额除以月收入。这个比例太高。银行就觉得你还款能力不行。
一般来说。偿债收入比30%以下最好。基本稳过。30%-50%有点难度。要多提供点证明。50%-70%就比较悬了。70%以上基本没戏。
我在银行工作过的老铁说。现在风控比以前严多了。以前负债率60%还能试试。现在55%就可能被卡住。尤其是那些小银行。特别谨慎。
负债率怎么算？别被坑了
负债率计算很简单。把你所有贷款月供加起来。再加上信用卡未还部分。除以你的月收入。
举个例子。你月薪一万五。房贷五千。车贷三千。信用卡欠两万分期。月还两千。那你的负债率就是(5000+3000+2000)/15000=66.7%。
这里要注意。信用卡使用率也很关键。如果你信用卡额度十万。用了八万以上。就算没分期。银行也会觉得你财务紧张。
我在写文章时发现。很多人搞不清楚负债率和负债总额的区别。负债总额高没关系。关键看比例。比如你月薪十万。负债二十万。其实负债率不高。银行还是会批的。
负债太高怎么办？
如果你的负债率超标了。别慌。有几招可以试试。
第一。提前还掉部分贷款。特别是高利率的。比如信用卡分期。先还掉一些。降低月还款额。
第二。找个配偶或父母做共同借款人。这样收入总额就上去了。负债率自然就下来了。
第三。提供额外的资产证明。比如存款。理财。房产。这些都能增加你的信用评分。
我之前帮一个粉丝操作过。他负债率68%。差一点被拒。后来提供了股票账户和定期存款证明。成功批下来了。所以别轻易放弃。
2024年最新变化要留意
今年银行又收紧了政策。以前负债率70%是红线。现在降到65%了。特别是房贷。要求更严格。
还有个新趋势。银行开始看你的网贷记录。哪怕你按时还款。网贷太多也会影响审批。说白了银行觉得你依赖借贷生活。
我踩过一个坑。之前推荐粉丝注销不用的信用卡。结果发现注销后信用卡额度没了。负债率反而更高了。所以千万别乱注销信用卡。
老司机的真心话
在我看来。负债率只是参考。不是绝对标准。银行还要看你的工作稳定性。信用记录。资产情况。
但说实话。负债率太高确实容易被拒。我建议平时就要控制好。别等到要贷款时才着急。
最后提醒大家。别信那些说能帮你"洗白"征信的中介。99%是割韭菜的。我自己就上当过。白白花了三千块。
话说回来。贷款不是越多越好。合理负债才是王道。别让自己陷入"下蛋鸡"的困境。就是每月工资刚够还贷。一点风险都扛不住。
负债率超标别太焦虑。找对方法。慢慢调整。银行大门还是为你敞开的。毕竟谁还没个"花户"的时候呢？
