单利复利傻傻分不清
很多人办贷款时根本不知道利息咋算的。银行客户经理一说专业术语就懵了。单利复利听名字差不多。其实差别大了去了。
单利就是只算本金的利息。比如借10万块。年利率5%。一年后利息就5000。两年后1万。简单明了。
复利呢。利滚利。第一年利息算进去。第二年连本带息一起算利息。滚起来吓死人。信用卡逾期就是复利。越拖越还不上。
说白了。借款人肯定选单利好。出借人当然爱复利。银行放贷基本都是复利。只是包装成各种名目。让你看不明白。
贷款时单利复利的实际坑
你以为银行说的年化利率就是单利？天真了。很多消费贷玩文字游戏。表面上写单利。合同里藏着复利算法。
我之前帮粉丝看一个网贷合同。APP显示年化12%。看着不高。结果算下来实际利率超过20%。这就是典型的"花户"套路。
信用卡分期也是重灾区。银行说每期0.6%手续费。听着少。但这是按全额本金算的。实际年化利率接近13%。比单利高一倍。
最坑的是某些AB贷。打着单利旗号。实际按日复利计息。等你还款时发现数字对不上。已经晚了。这叫"割韭菜"都不过分。
怎么判断自己被坑了
教你个土办法。打开计算器。把所有还款额加起来。减去本金。就是总利息。再除以贷款年限和本金。算出真实年化。
比如借10万。分12期还。每月还8880。总还款106560。总利息6560。表面年化6.56%。但因为是分期还。实际IRR算下来年化12.8%。
很多人被"等额本息"忽悠。以为每月还一样就是单利。其实银行早把复利算进去了。这种叫"明修栈道暗度陈仓"。
建议贷款前用专业计算器验算。别信销售嘴里的数字。我见过太多人"踏空"好产品。结果掉进高息陷阱。
选哪种更划算
长期贷款选单利好。房贷车贷这种几十年的。复利会让你多还几倍钱。但银行基本不给纯单利选项。
短期周转选复利可能更灵活。比如7天短期拆借。但要注意"破位"风险。利息滚起来比本金还快。
最稳妥的是找国有大行。虽然利率不低。但至少不会玩"老鼠仓"。小贷公司和网贷平台要特别小心。他们的"下蛋鸡"就是靠复利赚钱。
说白了，对借款人，单利永远比复利好。但市场上几乎找不到真正的单利贷款。银行和正规机构都会用IRR等方式包装成复利。
老司机的血泪建议
别光看广告写的利率。重点看还款计划表。算算总利息。再用内部收益率IRR验证。不然容易"套牢"。
我踩过最大的坑是某消费金融公司。宣传单利8%。实际IRR 15.3%。多还了将近一倍利息。这种"漂单"操作太常见了。
贷款前多问一句"这个利率是单利还是复利计算"。如果对方含糊其辞。赶紧跑。正规机构不会回避这个问题。
记住。利息低不一定真便宜。还款方式更重要。等额本息等额本金差别巨大。搞不懂就找专业顾问看看。省下的钱够吃半年饭。
最后提醒。别为了低月供选长期贷款。复利效应下。你可能永远"被保险人"。本金还没还多少。利息已经滚成山了。量力而行才是王道。
