一、月息3厘到底是什么概念
月息3厘，很多人听到这个数就慌了。其实呢，这根本不是什么高大上的东西。月息3厘就是月利率0.3%。算成年利率的话就是3.6%。这个数听起来吓人，但其实很低。
我刚入行时也搞混过这些单位。厘、分、毫，听着就头晕。说白了，月息1分就是1%，那3厘就是0.3%。很多人被"3"这个数吓到，但忽略了单位是"厘"。
现在银行贷款利率多少？普通房贷基本在4%-5%之间。信用贷一般5%-8%。这么一比，3.6%的年化利率简直像白送。
二、高利贷的标准到底是什么
法律上怎么定义高利贷？根据最新规定，年利率超过LPR的4倍才算高利贷。2025年9月，1年期LPR是3.45%。4倍就是13.8%。
月息3厘才3.6%，连门槛的一半都不到。所以从法律角度，这完全合法。我见过太多人被忽悠，把正常贷款当成高利贷。
民间借贷最怕遇到砍头息。比如借10万，先扣2万，实际到手8万，但按10万算利息。这种才叫坑。月息3厘的贷款，基本不会有这种套路。
三、哪些情况容易被当成高利贷
有人把日息和月息搞混。日息3厘就是0.3%，年化高达109.5%，这绝对是高利贷。但月息3厘完全不同。
还有人分不清单利复利。银行贷款一般用单利，网贷平台喜欢玩复利。月息3厘如果是复利，年化会高一些，但3.6%的基础利率摆在那里，怎么算都不超标。
我踩过一个坑。有次帮粉丝看合同，上面写"月息3厘"，但附加了高额服务费。这种变相提高利率的，才是真套路。单纯看利率，3厘完全没问题。
四、怎么避免遇到真高利贷
第一，看清合同里的年化利率。别被月息、日息搞晕。所有费用加起来除以本金，才是真实成本。
第二，查证放贷机构资质。持牌金融机构的利率都有上限。无证经营的网贷平台，利率可能乱来。我见过年化30%还多的"正规"平台。
第三，警惕AB贷和花户。这些套路往往打着低利率旗号，实际层层加码。月息3厘听着低，但如果要你先交保证金，就另当别论。
有个粉丝前阵子咨询，说某平台月息3厘。我一看合同，要交5%的手续费。算下来年化接近10%。虽然不算高利贷，但也不便宜。这种就得提醒大家留个心眼。
五、我的真实建议
月息3厘的贷款，99%是正规产品。银行、正规消费金融公司都可能有这个利率。但别高兴太早，这种利率通常只给优质客户。
普通人的实际利率可能更高。征信有点瑕疵，利率就上浮。我帮粉丝办贷款，经常看到" advertised 3.6%，实际给到5.8%"的情况。
话说回来，现在市场利率整体走低。如果你真拿到月息3厘，赶紧上车。别等到明年LPR涨了，后悔莫及。我去年就劝粉丝锁定了一个3.5%的房贷，现在看赚大了。
最后提醒一句：别光看利率数字。还款方式也很关键。等额本息和先息后本，实际成本差很多。看不懂的合同，最好找老司机把把关。毕竟，钱的事，马虎不得。
