留学贷款40万，实际还款让你意想不到
最近不少粉丝问我留学贷款的事。一个刚拿到offer的大学生私信我："哥，我要去英国留学，想贷40万，每个月得还多少啊？"
说实话，这问题真不好直接回答。因为贷款还款不是简单的除法题。不同银行利率差挺大，还款方式也不一样。
我赶紧去查了最新数据。目前四大行留学贷款利率大概在3.8%-4.5%之间浮动。有些城商行能给到3.5%左右，但要求比较严格。
以40万贷款为例。如果是等额本息还款，分5年还清。按4%利率算，第一个月大概要还7300多。后面每月递减，最后一期只有6800左右。
等额本金呢？第一个月要还8000出头，最后一个月6600多。总利息比等额本息少点，但前期压力大。
有人可能要问了，为啥第一个月还得多？说白了就是银行收利息的套路。贷款初期利息占大头，本金占小头。后期才慢慢反过来。
银行不会告诉你的那些坑
申请留学贷款时，银行客户经理说得天花乱坠。什么"利率优惠"、"手续简单"。但有几个关键点他们很少提。
第一，手续费。有些银行要收0.5%-1%的手续费。40万贷款就是2000-4000块。这钱说少不少，说多也不多，但能省则省。
第二，担保方式。无抵押信用贷利率高，有抵押能低0.5%左右。但留学生哪有房产抵押？多数只能选信用贷。
第三，还款宽限期。有些银行给1-2年宽限期，期间只还利息。这很香，但总利息会多出不少。我算过，40万贷款多付1-2万利息很正常。
别被"低利率"忽悠了
我发现好多留学生被"3.X%"的利率吸引。但仔细看合同才发现，这是单利计算。实际年化利率可能接近5%。
举个例子，某银行宣传"留学贷利率3.85%"。但加上各种服务费，真实成本接近4.5%。40万贷款5年下来，多还2万多。
更坑的是有些银行搞AB贷。表面是留学贷款，实际要家长签连带责任。家长收入不高的话，额度直接砍半。
我建议大家货比三家。不要只看利率，要看综合成本。提前还款有没有违约金也要问清楚。我见过有人提前还款被收1%违约金，40万就是4000块。
老司机的几个实用建议
干了7年金融，我给留学贷款几点建议：
1. 能少贷就少贷。40万不是小数目，工作后压力山大。我在文章里写过，有些学生把生活费也贷进去，结果一毕业就"套牢"。
2. 选等额本息还是等额本金？年轻人建议等额本息。前期压力小，等你工作了再提前还。
3. 留学贷款期限别拉太长。5年比10年明智。虽然月供高点，但总利息少太多。40万贷10年比5年多还将近5万。
4. 记得查查国家留学基金委的政策。有些项目有贴息，能省不少。但名额有限，得提前申请。
最后说句掏心窝子的话：贷款容易还款难。我见过太多留学生回国后"踏空"就业市场，工资不够还贷。40万看着多，但真不算啥。关键是得规划好，别让贷款成为负担。
话说回来，要是实在拿不准，先贷20万试试水也行。留点余地总没错。毕竟留学是投资，但投资得看ROI啊！
