房贷利率下调，老贷款人能沾光吗？
最近央行又降息了。很多老贷款人急着问：我去年办的房贷，利率能跟着降吗？说白了，这问题我天天被粉丝追着问。
其实呢，得看你当初签的是啥合同。现在房贷主要分两种：LPR浮动利率和固定利率。固定利率的兄弟可以洗洗睡了，你们的利率雷打不动。但绝大多数人都是LPR浮动利率。
LPR浮动利率有个重定价日。大部分银行默认是每年1月1日。也就是说，你的利率不会立刻跟着降。要等到下一个重定价日才生效。比如你重定价日是明年1月1日，那要等到那时候才调整。
重定价日能改吗？银行不会主动说
很多人不知道，重定价日是可以改的！有的银行允许改成贷款发放日。比如你3月15日贷的款，可以申请把重定价日定在每年3月15日。
我去银行踩过这个坑。当时客户经理根本不提这事。还是我自己翻合同才发现的。所以啊，别光等着银行通知。有空去网点问问，说不定能省不少利息。
有个细节要注意。重定价周期现在可以选3个月、6个月或1年。以前只能选1年。周期越短，利率调整越快。但银行不一定主动告诉你这个选项。
提前还款划算吗？别被忽悠了
看到利率降了，有人想提前还贷。我劝你三思。现在提前还款要排队，有的银行还收违约金。特别是前几年贷的，可能还在违约期内。
算笔账。假设你贷了100万，利率从5.5%降到4.2%。月供能少800多。但如果你提前还20万，月供只少1200左右。考虑到违约金和手续麻烦，可能不如等利率自然下调。
银行客户经理最爱说"现在不还以后利率涨了后悔"。这纯属扯淡。LPR是跟着市场走的。现在经济下行压力大，短期内大涨可能性极低。
实操建议：三步锁定低利率
第一，翻出你的贷款合同。找到"重定价周期"和"重定价日"这两条。不知道在哪看的，打银行客服问。
第二，去银行申请调整重定价日。最好选在LPR下调后的月份。比如最近5年期LPR降了，可以申请改成下个月。这样最快能享受新利率。
第三，关注每月20日。LPR报价就是这天公布。我手机里设了闹钟，一出新数据就告诉粉丝们。
有个误区要澄清。LPR降了，但加点数不变。比如你当初签的是LPR+55个基点。LPR从4.2%降到4.0%，你的利率就是4.55%。不是直接变4.0%。
最后说点掏心窝的话
银行不会主动帮你省钱。我见过太多人稀里糊涂多还了几万利息。每年重定价日前后，记得查查最新LPR。别等银行通知，他们巴不得你忘了这事。
记住：房贷利率调整不是自动的，要主动出击。 去银行时带上合同，直接问"怎么改重定价日"。别被客户经理带偏话题。
话说回来，这次降息幅度不小。以前贷的利率高的，明年应该能省一笔。但指望降太多不现实。经济不景气，银行也要吃饭。大家理性看待，别被"割韭菜"了。
