固定利率真的一成不变？别被忽悠了！
最近收到很多粉丝提问："我选固定利率永远不会变吗？"今天就来聊聊这个话题。说实话，很多银行客户经理说得天花乱坠，什么"终身固定""一劳永逸"，其实都是套路。
固定利率贷款确实有它的好处。签合同时就确定了利率，不管外面市场怎么波动，你的月供都是稳的。这比浮动利率强，毕竟谁也不想突然被"割韭菜"。
但问题来了，固定利率真的永远不会变吗？答案是：不一定。很多小白以为签了固定利率就万事大吉，其实这里面坑不少。
固定利率的三大隐藏陷阱
第一，期限限制。市面上所谓的固定利率，大多数只在前3-5年固定。过了这个期限，就会转成浮动利率。银行不会主动告诉你，等你发现月供突然涨了才傻眼。
第二，提前还款罚金。如果你想提前还清固定利率贷款，银行会收高额罚金。有的罚金高达剩余本金的2%-5%。这比浮动利率贷款的罚金高多了。
第三，隐藏条款。有些银行合同里写着"特殊情况可调整利率"。什么叫特殊情况？解释权在银行手里。所以签合同前一定要看清楚小字。
浮动利率vs固定利率，哪个更香？
其实呢，选哪种利率要看市场环境。现在2024年9月，LPR已经连续降了几次息。如果你现在签固定利率，可能就"踏空"了。等明年LPR再降，你的利率还是高高在上。
但话说回来，要是预测未来会加息，固定利率反而划算。关键是得会看经济走势。可惜大多数人都是"事后诸葛亮"。
我在银行干过的朋友说，现在有些银行推出"混合利率"产品。前3年固定，后面转浮动。这种产品看似折中，其实最容易让人"套牢"。
选利率的实用建议
说白了，固定利率不是不能选，但要记住三点：
第一，看清合同期限。别光听客户经理说"固定"就签字。问清楚固定几年，之后怎么算。
第二，算清楚总成本。别只看月供，要把整个贷款期的利息都算进去。有些看似月供低的产品，总利息高得吓人。
第三，留好后路。万一想提前还款，罚金是多少？能不能转成其他产品？这些都要提前问明白。
最坑的是有些银行搞"AB贷"，表面上给你固定利率，背地里加各种服务费。结果算下来比浮动利率还贵。这种套路我见得太多了。
个人建议：别把鸡蛋放一个篮子里
在我看来，固定利率虽然稳定，但缺乏灵活性。现在经济波动大，建议大家做资产配置时留点余地。
比如可以部分选固定，部分选浮动。或者选短期固定+长期浮动的组合。这样既能防风险，又不会完全"踏空"。
最后提醒大家：银行客户经理的话，听听就好，别全信。他们也有KPI压力，难免会"花户"。自己多做功课，或者找真正懂行的"老司机"问问。
你看，贷款这事儿水很深。固定利率不是永远不会变，关键是要看清合同细节。别等到月供涨了才后悔，那就晚了。
