商业险到底该买多少才合适？
很多粉丝私信问我这个问题。说实话，每次看到"买多少保险合适"这种问题，我都有点哭笑不得。
商业险不是买菜，不能随随便便抓一把。买少了没用，买多了浪费钱。我见过太多人要么不买保险，要么就买了一堆用不上的。
先说小编建议：商业险一般建议年缴保费占家庭年收入的8%-15%。这是比较合理的范围。
我踩过坑。刚工作那会儿，我一年工资才十万，愣是买了二十万保额的重疾险。结果呢？每个月保费压得我喘不过气，连饭都不敢多吃。
不同险种的配置比例要分清
商业险不是单一产品，包含很多种类。常见的有重疾险、医疗险、意外险、寿险等。
重疾险：保额至少是年收入3-5倍。比如你年入20万，重疾险最好有60-100万保额。
医疗险：百万医疗基本够用，一年几百块。别听销售忽悠买什么"天价医疗"，大部分用不上。
意外险：建议保额100万起步。一年也就两三百，性价比贼高。
寿险：如果是家庭经济支柱，建议保额覆盖10年家庭支出。说白了，就是你挂了，家人还能过10年舒服日子。
有个粉丝去年找我咨询。他年薪30万，只买了20万重疾险。我问他为啥不多买点，他说"够用了"。结果今年查出早期癌症，治疗费40万，自己掏了20万。这不纯属坑自己吗？
千万别被"全面保障"忽悠了
很多保险销售最爱说"全面保障"。听起来很美，实际可能是个坑。
我见过有人买了十几份保单，每年保费两三万。结果呢？真正用得上的就那么一两样。剩下的都是"花户"，纯属浪费钱。
商业险配置有个原则：先保大人，再保小孩；先保大病，再保小病；先保收入，再保财产。
有个粉丝去年买保险，给孩子买了全套，自己只买了个意外险。我说你这配置反了。孩子出事概率低，但你是家庭经济来源啊。万一你倒了，孩子怎么办？
这些坑千万别踩
1. 只看保费不看保额：5000块保费买10万保额，不如500块买50万。重点是保额，不是保费。
2. 跟风买网红产品：什么"爆款""热销"，不一定适合你。我有个朋友跟风买了个所谓"完美重疾险"，结果发现轻症赔付比例很低。
3. 忽视免赔额：百万医疗险大多有1万免赔额。小病小痛根本用不上，别指望它能报销感冒钱。
4. 忽略健康告知：隐瞒病史投保，理赔时肯定被拒。我处理过太多这种案例，都是血泪教训。
我的个人建议
在我看来，商业险配置要"量体裁衣"。年轻人可以侧重意外险和医疗险，中年人要重视重疾险和寿险。
30岁以下：年收入5%-8%用于保险。重点配齐基础保障。
30-45岁：年收入10%-15%。这个阶段责任最重，保额要足。
45岁以上：控制在10%以内。年纪大了保费贵，重点保大病。
说白了，保险就是买个安心。但安心不等于乱花钱。该花的钱一分不少，不该花的坚决不掏。
最后提醒一句：别指望保险解决所有问题。资产配置才是王道，保险只是其中一环。别把鸡蛋都放在一个篮子里，也别把所有希望都寄托在保险上。
记住，保险是"下蛋鸡"，不是"摇钱树"。买对了能救命，买错了就是浪费钱。
