意外险到底保啥？别被忽悠了
最近好几个粉丝问我人身意外险的事。说白了就是想知道这玩意儿到底保哪些范围。今天我就给大家掰扯清楚。
先纠正个常见错误。很多人说"人生意外险"，其实正确叫法是"人身意外险"。我刚开始做这行也经常搞混，闹过笑话。
意外险主要保三块：意外身故、意外伤残、意外医疗。这些都是基础保障。但具体保哪些，得看合同条款。
最核心的是意外身故。出事直接赔钱。但要注意，猝死一般不算意外。很多人以为熬夜猝死能赔，其实不行。我踩过这个坑，血泪教训。
意外伤残按等级赔。十级最轻，一级最重。以前有个客户手指断了两节，只评到九级，赔得不多。所以买的时候要看清楚伤残标准。
意外医疗最实用。摔伤、烫伤、猫抓狗咬都能报。但门诊费用经常有100-200免赔额。住院报销比例也不同，有的90%，有的100%。
这些"意外"其实不赔
酒驾出事不赔。这个太常见了。我朋友喝两杯开车出事，保险公司直接拒赔。说好的"意外"呢？
高风险运动不赔。蹦极、潜水、攀岩这些，普通意外险都不保。得买专项运动险。上次有个粉丝去滑雪摔骨折，以为有意外险就没事，结果自掏腰包。
猝死不算意外。这个坑最多。心梗脑梗导致的死亡，基本都不在保障范围内。要保这个得加购寿险或专门的心脑血管险。
还有个容易被忽略的点：职业风险。工地干活的和办公室白领保费差很多。我之前帮一个建筑工人买意外险，没申报职业，出事后理赔特别麻烦。
买意外险的3个关键点
第一，看意外医疗保额。建议至少1万起步。现在医院收费贵，摔个跤拍个片都要几百。我上次手骨折，门诊花了3000多。
第二，关注报销范围。有的只报社保内，有的能报自费药。社保外用药很重要，特别是进口钢板、生物制剂这些。
第三，注意猝死保障。有些产品加5块钱就能附加。虽然不算严格意外，但实用性高。我给自己和家人都加了这项。
有个误区要澄清。意外险不是啥意外都保。合同里写的"意外"有明确定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。四个条件缺一不可。
像中暑、食物中毒这些，有的产品保有的不保。我建议大家买的时候直接问客服，别光看宣传页。
别当韭菜，这些套路要当心
现在网上卖的"全民保""超值意外险"，价格低得离谱。9.9元保百万，听着很美。但仔细看条款，意外医疗只保5000，而且免赔额高。
还有种套路是花户销售。把你个人信息卖给多家保险公司，骚扰电话接不停。我之前就中招了，差点被忽悠买重复保险。
选产品别光看价格。要对比保障范围、报销比例、等待期。我一般推荐大公司产品，虽然贵点但理赔痛快。
最后提醒一句：意外险没有"返还型"。那种说交20年保费到期还钱的，都是割韭菜。真要理财功能，应该考虑意外险+理财险组合。
意外这东西谁都说不准。我干这行7年，看过太多"以为没事"结果出事的案例。花小钱买安心，真出事才不会雪上加霜。
买保险别嫌麻烦。合同逐条看，有疑问就问。实在搞不懂，找我聊聊。毕竟专业的事，还是得专业的人帮忙。
