保险到底该买哪几种？别被销售忽悠了
说实话，这几年帮粉丝看保险方案，我发现很多人被坑了。花大钱买了华而不实的保险，真出事了才发现用不上。
最近又有粉丝问我："保险买哪几种最实用"。这问题问得好，今天我就说说我的看法。
市面上保险种类太多了。重疾险、医疗险、意外险、寿险、年金险、分红险...看得人眼花缭乱。
但说白了，我们普通人真的不需要买那么多。有些保险就是"花户"，听着高大上，实际用处不大。
真正实用的保险就这4种
第一，百万医疗险
这个必须要有。医保只能报一部分，大病住院自费部分很吓人。
百万医疗险一年几百块，保额几百万。住院费用超过免赔额都能报。
我自己就有一份。去年朋友生病住院，花了18万，医保报了7万，医疗险又报了10万。没这保险真得卖房。
第二，重疾险
重疾险和医疗险不一样。医疗险报的是医疗费，重疾险是一次性给钱。
得了合同约定的大病，直接赔几十万。这笔钱可以用来治病，也可以弥补收入损失。
建议保额至少30万起步。别听销售忽悠买终身重疾，定期的性价比更高。
第三，意外险
意外险便宜又实用。一年一两百块，保额几十万。
重点看意外医疗保障，最好包含猝死责任。很多年轻人猝死，意外险能赔。
别买那种只保意外身故的，实用性太低。要选意外医疗0免赔的。
第四，定期寿险
这个主要是家庭经济支柱要买。万一不幸身故，能给家人留一笔钱。
保到60岁左右就行，覆盖工作黄金期。保费不贵，但保额高。
家里有房贷、有老人孩子要养的，这个真不能省。
这些保险可以不买或晚点买
分红险、年金险、万能险这些，说实话不建议普通人买。
收益低不说，前期退保损失大。很多人买了才发现，不如存银行。
还有返还型保险，保费比消费型高一倍。真出事了才发现保额不够。
理财型保险更坑。想理财有更好渠道，想保障有更实在的产品。
买保险要避开的坑
第一，别只看公司名气。小公司产品可能更划算。
第二，健康告知一定要如实填写。不然理赔时容易"被保险人"变"被拒赔人"。
第三，别被"保费豁免"忽悠。这个附加险实用性不高。
第四，保单期限要根据需求选。年轻人优先考虑保障，别急着买终身。
其实呢，保险就是个工具。买对了能雪中送炭，买错了就是浪费钱。
我的建议是：先配齐这4种基础保障，总保费控制在年收入5%-10%。
等基础保障做足了，再考虑其他理财型保险。
最后提醒一句：买保险别拖。年龄越大保费越贵，健康问题也可能导致买不了。
趁着年轻健康，先把这4种实用保险配齐。这才是真正聪明的"资产配置"。
