先说清楚：哪有什么人寿车险？
看到"人寿车险"这个词我就笑了。说真的，这就像问"苹果香蕉是不是一种水果"。保险行业根本没有"人寿车险"这个产品。人寿保险和车险完全是两码事。
人寿保险保障的是人。你交保费，万一出事，保险公司赔钱给你家人。车险保障的是车。车被撞了，保险公司帮你修车赔钱。
我干这行7年，见过太多人被名字搞晕。保险销售有时候故意说得含糊，就是为了让你稀里糊涂下单。这招叫"割韭菜"，新手最容易中招。
车险到底要不要买？
车险必须买，这是法律规定。交强险是底线，不买没法上路。但光有交强险不够。想想看，万一你全责撞了豪车，修车费几十万，交强险最多赔20万。剩下的你得自己掏。
商业险建议买三者险、车损险。现在路上豪车太多，50万三者险都不够看，建议直接买200万起步。记住，保险是"下蛋鸡"，平时看不见用处，关键时刻能救命。
我自己去年就用上了。追尾别人，对方是辆保时捷。多亏我买了300万三者险，不然钱包得大出血。所以说，车险不是要不要买的问题，是买多少的问题。
人寿保险该不该上车？
人寿保险就看你需不需要。如果你是家庭顶梁柱，上有老下有小，强烈建议买。万一你倒了，房贷、孩子学费、老人医药费谁来扛？
定期寿险最划算。30岁男性，100万保额保到60岁，一年才一两千。相当于每天省杯咖啡钱，换来全家安心。终身寿险贵不少，但有储蓄功能，适合预算充足的人。
但说实话，很多人买错保险了。年轻人一上来就买理财型寿险，保费高得吓人。其实呢，先保障后理财。先把定期寿险、重疾险配齐，再考虑其他。
我见过太多案例。有人买了花里胡哨的寿险，结果真正需要钱的时候发现免赔额太高，根本赔不了。这种保险买了等于没买，纯属被割韭菜。
别被销售带沟里
保险销售最爱说"这个产品特别好"。其实呢，适合别人的不一定适合你。买保险要看三点：保什么、不保什么、怎么赔。
重点看健康告知。很多人因为没如实告知，出险后被拒赔。这就叫"踏空"，钱白交了。
还有那些"存钱+保障"的捆绑产品，听着很美，实际收益可能还不如银行定期。保险的核心是保障，不是理财。想理财就去做资产配置，别指望保险给你高回报。
我的实操建议
车险这么买：交强险+200万三者险+车损险+医保外用药。小保险公司报价可能更便宜，但理赔服务要打听清楚。
人寿保险这么配：家庭经济支柱买定期寿险，保额覆盖负债+5年收入。老人孩子不用买寿险，重疾险和医疗险更实用。
记住，保险不是买越多越好。我见过有人年收入10万，硬要买5万保费的寿险，搞得生活紧巴巴。这叫"套牢"，把自己套死了。
最后说句大实话：保险是风险管理工具，不是投资品。别指望它发财，但它能防止你一夜返贫。该买的别省，不该买的别乱买。这样才叫会买保险。
