最近后台收到不少企业主私信。都在问雇主险和团体险到底该买哪个。说白了这问题很关键。搞错保险类型可能让你多花冤枉钱。甚至赔到破产。今天我就掰开揉碎讲清楚。
保障对象完全不同，这是核心区别
雇主险保的是企业自己。说白了就是企业给自己买的"防护盾"。当员工工伤时保险公司赔钱给企业。用来抵扣你该付的赔偿金。
团体险保的是员工个人。属于员工福利性质。保险公司直接赔钱给员工。和企业没半毛钱关系。
有趣的是很多老板以为买了团体险就万事大吉。其实大错特错。去年有家物流公司买了50万团体险。结果员工工伤后还是被追讨30万赔偿。因为团体险不能替代法定责任。
十级伤残赔偿差三倍，标准坑死人
令人担忧的是两种保险的伤残鉴定标准完全不同。雇主险按《工伤保险条例》。团体险用商业保险标准。
你看十级伤残的例子。工伤标准下企业要赔5万+。但团体险可能只认赔1万不到。差额部分还得企业自己掏腰包。
说白了团体险就像"下蛋鸡"。给员工点甜头。但真出事还得靠雇主险这个"防护盾"。很多老板被低价团体险割韭菜。就是因为没搞懂这点。
预算有限先买雇主险，别被价格忽悠
在我看来2024年经济环境下。中小企业千万别被低价团体险迷惑。特别是建筑、制造这些高危行业。
举个例子去年夏天某空调公司。只买了60万团体险没买雇主险。结果员工坠亡后还得赔110万。老板差点跳楼。
所以记住一句话：雇主险是企业刚需。团体险是员工福利。预算紧张时闭眼选雇主险。这才是真·资产配置。
聪明企业都买组合装，省钱又省心
其实呢高明的企业主都玩组合策略。高危行业买足雇主险+小额团体险。科技公司可以团体险为主+附加雇主险。
比如建筑企业这样配：雇主险主保+团体险加高风险津贴。科技公司可以：团体险主福利+雇主险保加班时段。
值得注意的是雇主险赔款能税前抵扣。团体险要算进工资总额交个税。这细节很多财务都搞错。
2024最新趋势，企业保险这样买
话说回来今年有个新动向。外卖骑手、网约车司机这些新业态。开始推"动态轨迹追踪"意外险了。
但老规矩没变：高危行业必须把雇主险买足。别贪便宜按最低工资投保。建议用"岗位工资×3倍"算保额。
最后提醒一句：别被保险销售忽悠。先问清赔给谁、按啥标准赔。这才是企业风险管理的核心。老板们擦亮眼。别让保险变成"保险坑"。
