逾期不是世界末日，但得赶紧行动
信用卡逾期太常见了。我帮粉丝处理过几百起这类问题。很多人第一反应是躲着银行电话。说白了，这招最蠢。逾期后银行天天打电话，你越不接他们越着急，最后可能直接告你。
其实呢，逾期30天内是黄金处理期。这时候银行最愿意谈条件。逾期超过90天就难办多了。我见过太多人拖着不处理，结果利息滚得比本金还高。
第一步：立刻还最低还款额
看到账单别装瞎。赶紧还最低还款额。虽然会产生利息，但至少不算"恶意逾期"。银行系统会标记你的还款行为。还了最低还款，征信报告上就不会显示"0"。
说个真事。有个粉丝逾期2万，拖了3个月。结果利息加罚息变成3万多。他要是当时还500块最低还款，后面压力小很多。
特别提醒：千万别用"以卡养卡"。这招玩不好就是AB贷的前奏。越陷越深。
第二步：主动打银行客服谈方案
别等银行找你。自己打客服电话说清楚情况。我建议这么说："最近手头紧，想申请分期还款，能不能减免点利息？"
有意思的是，不同银行态度差很多。国有大行比较死板，股份制银行像招行、平安相对灵活。信用卡中心经理权限比普通客服大，直接要经理谈。
有个小技巧：说自己失业或生病。银行有专门的困难客户处理通道。但别瞎编，要能提供证明材料。
第三步：别信"征信修复"骗局
市面上一堆公司说能洗白征信。全是割韭菜的。央行征信系统根本没法人工修改。逾期记录5年后自动清除，没捷径。
我有个粉丝花8千找人"修复"，结果钱打了水漂。更坑的是，这些人常要求你签空白委托书，可能被用来办贷款。
真正有用的只有两种：还清欠款后等5年；或者跟银行谈，还清后让银行出"非恶意逾期证明"。后者对贷款审批有点帮助。
第四步：逾期超过3个月怎么办
这时候可能收到催收电话。正常流程是：银行客服→银行催收→外包公司→法务部门。
令人担忧的是，有些外包公司手段过激。记住：合法催收不能威胁、骚扰、爆通讯录。录音取证，直接投诉到银保监会。
如果收到律师函，别慌。先核实真假。真要起诉，法院传票会寄到你家。90%的案子在开庭前能调解。
最后：重建信用比想象中简单
还清欠款后，别急着销卡。继续用这张卡，每月刷点小钱准时还。6个月后信用评分就开始回升。
有趣的是，银行其实喜欢"犯过错又改好"的客户。因为系统会认为你更珍惜信用了。我测试过，按时还款12个月后，信用卡额度经常比逾期前还高。
关键提醒：别同时申请多家网贷。花户行为会让银行觉得你很缺钱，反而更难批卡。
说白了，逾期不可怕，可怕的是装死。银行每天处理几百起逾期，你主动沟通反而容易拿到好条件。我写这篇文章时，刚帮一个逾期5万的粉丝谈下来免息分期。
现在就打银行电话吧。晚一天利息又涨几百。记住：今天的拖延，就是明天的罚息。
