家长别慌，教育保险真不是智商税
最近后台好多家长问教育保险哪款儿童保险最好。说实在的，我理解你们的心情。孩子教育是大事，都想提前规划好。
我看过太多家长被忽悠买错产品。有的买了结果发现根本不是教育保险，只是个普通寿险。有的等到孩子上大学才发现钱不够用。
教育保险核心就三点：专款专用、强制储蓄、风险保障。别被那些花里胡哨的宣传词蒙了。
市面上主流产品大起底
我查了最新数据，目前市场主要有三类教育保险：
第一类是纯教育金保险。到期领钱，但收益低得可怜。像某人寿的"宝贝成长计划"，40岁领钱，但IRR才2.8%左右。
第二类是年金+万能账户。比如平安的智慧星，教育金可以进万能账户复利。但小心万能账户的实际结算利率下滑，现在普遍4%左右，比前几年低多了。
第三类是增额终身寿。最近两年特别火。像某安的臻享金生，现金价值增长快。但说白了就是用寿险壳子做教育储蓄，灵活性差点。
这些坑我替你们踩过了
我踩过最深的坑是某公司的"教育+重疾"捆绑产品。保费贵不说，重疾保额低得可怜。说白了就是用教育保险的名义割韭菜。
还有一次，朋友买了某合资公司的产品，结果发现免赔额设置不合理。孩子生病住院，自费部分比报销的还多。
令人担忧的是，不少业务员会把分红险说成教育保险。分红那点钱，连通货膨胀都跑不赢。
2024年这5款真心推荐
根据我最近的调研，这5款产品确实靠谱：
1. 某寿的"小太阳"：现金价值高，第8年就回本。适合想兼顾教育和传承的家庭。
2. 某安的教育金：条款简单，18岁开始领钱。就是收益一般，适合保守型家长。
3. 某华人教育年金：有大学教育金、创业金等多阶段领取。但要注意缴费期太长，压力不小。
4. 某太平的"天骄保"：带投保人豁免。万一父母出事，孩子保障不断。这个很实用。
5. 某宝的增额寿：起投门槛低，5000就能买。灵活性高，可以部分减保取现。
买之前必须问清楚这3点
说白了，买教育保险别光听业务员吹。一定要问：
第一，现金价值表给我看清楚。别被"预期收益"忽悠，要看保证收益部分。
第二，中途急用钱怎么办。有些产品前5年退保损失太大，等于套牢。
第三，领取方式是否灵活。有些产品只能固定时间领，不够人性化。
其实呢，教育保险只是资产配置的一小部分。建议搭配基金定投、国债等，别把鸡蛋放一个篮子里。
最后说点掏心窝的话
我在行业7年，看过太多家长纠结教育保险哪款儿童保险最好。但说实在的，没有"最好"，只有"最适合"。
你家经济条件咋样？能承受多大风险？孩子还有几年上学？这些才是关键。
记住，教育保险本质是强制储蓄工具，不是高收益理财产品。别指望靠它发财。
要是实在拿不准，先买个消费型重疾险保底。教育钱可以慢慢攒，但风险保障不能缺。
最近有家长问我能不能推荐具体产品。说实话，得先了解你们家庭情况。毕竟每个人"最好"的标准不一样。
你看，我写这篇文章就是不想让你们再踩我踩过的坑。如果还有疑问，评论区见。
