先说清楚啥是先息后本和等额本息
先息后本就是每个月只还利息。到期一次性还本金。比如贷10万。月息1%。每月还1000利息。最后一个月还10万本金。
等额本息是每个月还固定金额。包含部分本金和利息。开始利息多本金少。后面慢慢变过来。比如贷10万。月息1%。3年还清。每月要还3227左右。
我刚入行时也搞混过。其实区别就在这。一个前期压力小。后期压力大。一个每月固定。前期压力大后期小。
算笔账看看实际差多少
先拿10万贷款举例。利率5%。期限3年。
先息后本：每月还417利息。最后一个月还10万本金。总利息1.5万。
等额本息：每月还2998。总利息8933。比先息后本少6000多。
看到没。总利息差挺多的。但别急着下小编建议。因为实际情况复杂多了。
关键点来了。先息后本适合短期周转。比如生意人临时用钱。等额本息适合长期贷款。比如买房。
我有个粉丝去年买房。银行推先息后本。说前期压力小。结果他差点被坑。还好我及时提醒他。
说说各自的坑和好处
先息后本的坑：最后要还一大笔本金。很多人到时拿不出钱。只能转贷或者卖房。反而更亏。
好处是前期压力小。现金流充足。适合短期周转。比如做买卖的。
等额本息的坑：前期利息占比高。想提前还款不太划算。
好处是每月固定支出。好规划。总利息少。适合长期持有。
有个细节要注意。现在有些银行搞"先息后本+3年转贷"。听着好听。其实就是坑。转贷又要手续费。利率可能还涨。
我去年踩过这个坑。差点被割韭菜。后来写文章提醒粉丝别上当。
到底选哪个更划算
看你的具体情况。
如果你是买房自住。长期持有。选等额本息。总利息少。还款稳定。
如果你是做生意。短期周转。可以考虑先息后本。但一定要规划好最后本金怎么还。
有个粉丝做小生意。选了先息后本。结果生意好。提前还了。反而省了利息。这叫踏空？不对。这叫会用。
但大多数人不适合先息后本。特别是买房的。银行推销先息后本。往往是为了多赚利息。
我建议。别光听银行忽悠。自己算清楚。看看未来3-5年现金流。再决定。
最后说点真心话
贷款这事不能只看表面。银行不会告诉你全部真相。
先息后本看起来每月还的少。其实总利息高。等额本息看着每月还得多。但总成本低。
话说回来。贷款最重要的是量力而行。别被低月供迷了眼。最后还不上就惨了。
我见过太多人因为选错还款方式被套牢。特别是现在经济不好。更得小心。
其实呢。没有绝对划算的。只有适合不适合的。根据自己的收入情况。选择合适的才最重要。
说白了。贷款不是小事。多问问老司机。别自己瞎琢磨。省下的可都是真金白银。
