保单也能当钱花？真相来了
最近好多人问我保单能不能线上贷款。说白了，就是手里有保险单子，急用钱又不想卖股票。今天我就聊聊这个事。
其实呢，保单确实能贷款。但不是所有保单都能贷。你得看清楚自己手里的保单是不是"寿险"或者"两全保险"。意外险、医疗险这些基本没戏。
寿险保单有现金价值。这个值就是你能贷的上限。一般来说，最高能贷现金价值的80%。但具体多少，还得看保险公司规定。
线上申请流程其实很简单
第一步，打开保险公司APP。现在大公司基本都有这个功能。平安、国寿、太保这些都能线上操作。
第二步，找"保单贷款"入口。有些藏得深，可能在"更多服务"里。找不到的话，直接搜"贷款"。
第三步，选择要贷款的保单。注意啊，必须是已经生效超过6个月的保单。新买的不行。
第四步，填贷款金额。系统会自动显示你能贷多少。别贪心，超过限额系统直接拒绝。
最后一步，确认信息提交。快的话几分钟就到账。慢的也就1-2个工作日。
话说回来，线上操作虽然方便，但有几个坑得注意。
这些坑我踩过，你别踩
1.利率不低。现在普遍是5%-8%。比房贷高，但比信用卡分期便宜点。
2.利息计算方式坑人。有的按天算，有的按月复利。我之前就搞错过，多付了200多。
还有啊，贷款期间保单保障会受影响。身故赔付要先还贷款。这个很多人不知道。
最坑的是，如果没按时还。保单可能直接"破位"，也就是失效。到时候钱没拿到，保险也没了。
说白了，保单贷款适合短期周转。千万别当成长期融资工具。我见过有人连续贷了好几年，最后现金价值都被利息吃光了。
这些平台比较好用
目前线上体验最好的是平安人寿APP。操作简单，审核快。国寿也不错，但有时候系统卡。
支付宝的"保险"板块也能操作部分产品。但选择少，只支持自家合作的几款。
银行渠道反而不推荐。虽然利率可能低点，但流程太麻烦。要跑网点，还要填一堆表。
对了，提醒一句。千万别信那些说"保单全额贷款"的广告。基本是骗人的。正规渠道最高就80%。
最后说点实在话
保单贷款确实是个应急的好办法。但千万别"漂单"。就是贷了不还，指望保险公司兜底。
我在行业里混了7年，见过太多人因为这个把保单搞没了。本来是想周转，结果保障也没了。
如果你只是短期要用钱，比如1-3个月。保单贷款确实比信用卡分期划算。但超过半年，建议考虑其他渠道。
说白了，保险首先是保障，不是理财工具。别为了眼前这点钱，把长期保障搞丢了。
最后提醒：贷款前一定看清楚合同。特别是"免赔额"和提前还款规定。这些地方最容易藏猫腻。
保单贷款这事儿，说难不难，说简单也不简单。关键是要搞清楚规则，别被"花户"了。有问题可以再问我。
