房贷还款到底选等额本息还是等额本金？
说实话，这问题我被粉丝问烂了。很多人以为等额本金肯定更划算，毕竟总利息少。但真相没那么简单。
等额本息每月还固定金额，前期还的利息多本金少。等额本金每月还的本金固定，利息逐月减少。表面看等额本金总利息少，但前期压力大。
举个例子，100万贷款30年。等额本金首月还11621元，等额本息才5368元。对工薪族来说，前期压力太大可能影响生活质量。
我的建议是：如果你收入稳定增长，比如刚入职的医生、程序员，选等额本金。如果收入一般，还是等额本息更现实。别为了省几万利息把自己搞得天天吃泡面。
提前还款真的能省钱吗？
很多人以为越早提前还款越划算。但你看银行合同，大部分都有"还款满一年才能提前还款"的规定。有些银行还要收违约金，一般是还款金额的1%-3%。
更坑的是，等额本息前期还的主要是利息。前5年你可能还了50多万，本金才还了20万。这时候提前还款，实际省的利息并不多。
老司机提醒：等额本息还款前5年提前还比较划算。等额本金的话，10年后提前还款意义不大。别急着"割韭菜"，先算清楚再动手。
缩短年限比减少月供更香
很多人提前还款选择减少月供。但我觉得不如缩短年限。月供减少后，你的生活品质提高了，但总利息省得不多。
比如你提前还10万，选择减少月供，可能每月少还1000。但如果选择缩短年限，月供不变，贷款可能提前2年还清。这样总利息能少好几万。
有个粉丝去年提前还了20万，选了缩短年限。结果多花了5年时间，省了将近8万利息。这买卖不亏。
组合贷款怎么玩最聪明？
公积金贷款利率低，商业贷款利率高。有组合贷款的朋友记住：先还商业贷！
公积金贷款利率才3.1%，商业贷可能4.5%以上。同等金额下，商业贷的利息支出多得多。所以手头有钱先清商业部分。
但要注意，有些银行要求必须按比例还款。提前还商业贷前，先跟银行确认清楚，别被收了违约金。
这些还款技巧90%的人不知道
1. 利用"双周供"：把月供改成每两周还一次。一年多还一次，本金减少快，总利息自然少。
2. 善用公积金冲还贷：直接用公积金账户余额还贷，比提取出来再还更省事。
3. 别忽视"部分提前还款"：不用一次性还清，每次发年终奖还个5-10万，积少成多。
4. 贷款初期多还点：前期利息计算基数大，这时候多还本金，省的利息最多。
最后说点掏心窝的话
房贷是普通人最大的负债，但别被它压垮。我见过太多人为了提前还款，天天省吃俭用，结果生活质量直线下降。
记住：理财不是抠门，是让钱花得更值。如果你有更高收益的投资渠道，比如年化5%以上的靠谱理财，那还不如拿钱投资，别急着还贷。
但如果你只会存银行，那还是早点还贷吧。毕竟房贷利率4%左右，比定期存款利息高多了。
话说回来，最适合自己的才是最划算的。别看别人提前还款就跟着做，先算清楚自己的账。要是还不确定，评论区告诉我你的贷款情况，我帮你分析分析。
