整存整取的"甜蜜陷阱"
整存整取这个词听起来很安全。存钱进去，到期拿利息。很多银行都推荐这个产品。但说实话，我干了7年金融观察，越来越不建议普通人用这种方式理财。
你知道吗？去年银行整存整取利率普遍在1.5%-2.5%之间。这个数字看起来还行。但实际呢？通货膨胀率都3%左右了。说白了，你存的钱其实是在贬值。
我有个粉丝上个月找我哭诉。他把20万全存了三年期整存整取。结果家里突然要用钱。提前支取利息按活期算。一年白存了。这不就是典型的"被套牢"吗？
整存整取最大的问题就是流动性差。钱锁死在银行里。遇到急事只能提前支取。一提前，利息就没了。银行赚了手续费。你吃了大亏。
利率低得可怜，跑不赢通胀
1.5%的利率根本不够看。现在物价涨得飞快。你的存款实际收益是负的。这不叫理财，叫"慢性失血"。
我在银行工作过的朋友私下告诉我。银行最喜欢推整存整取。因为这对他们最有利。他们拿你的钱去放贷，赚5%-6%的利息。中间差价全进了银行腰包。
整存整取说白了就是银行的"下蛋鸡"。你当储户，成了被割的韭菜。银行稳赚不赔。你却在默默亏钱。
有人会说，那我存长期的。五年期利率高一点。但问题是，五年后利率可能更高。你现在锁定低利率，等于"踏空"了未来的高收益。
alternatives better than 整存整取
那应该怎么办？我建议你试试这几个方法。
先把钱分成几份。一份放货币基金。像余额宝、零钱通这些。虽然收益也不高，但随时能用。比活期存款强多了。
再分一份买国债逆回购。节假日前收益能到3%-4%。比整存整取香多了。关键是灵活，第二天就能用。
还有就是定期存款可以"阶梯存法"。比如10万分成三份。1万存1年，3万存2年，6万存3年。每年都有到期的。需要用钱也不慌。
我最近还发现一些银行的特色存款产品。虽然名字花里胡哨。但实际收益比整存整取高0.5%左右。关键是可以部分提前支取。不损失全部利息。
特殊时期更要警惕
现在经济形势不太稳。利率一直在降。去年还有3%的存款。今年就剩2%了。明年可能更低。
如果你现在把钱全锁死在整存整取里。等利率上升时，你就"踏空"了。这钱放进去容易，拿出来难。
我见过太多人被银行理财经理忽悠。说整存整取最安全。安全是安全。但收益太低。等于把钱白白送给银行。
说实话，整存整取只适合一种人。就是确定未来几年绝对用不到这笔钱的人。但谁敢保证呢？生活总有意外。
我的实操建议
看完这篇文章，你应该明白为什么不建议整存整取了吧。
我的建议很简单。除非是应急资金，否则别把钱全放整存整取。至少留一部分在灵活账户里。
可以考虑"资产配置"。一部分放货币基金，一部分买国债，再留点现金。这样既有收益，又不怕急用钱。
最后提醒一句。别被银行高息揽储忽悠了。现在有些银行推出"特色存款"。利息看着高。但有各种限制条件。仔细看条款，别掉坑里。
整存整取不是不能用。但要懂得取舍。收益低+不灵活，这两点就足以让它out了。理财要讲究策略，不能图省事。毕竟钱是自己的，得精打细算。
