退休金不是万能的，65岁存款多少才安心？
很多人问65岁存款多少为好。我干了7年金融，看过太多人退休后手忙脚乱。社保退休金真的不够花。去年全国企业退休人员月均养老金才2900多元。这点钱在一线城市连房租都紧张。
我在百家号上写过，65岁前要有至少200万存款。有人骂我危言耸听。其实呢，算笔账就明白了。假设每月花5000元，一年6万。活到85岁，还得再活20年。光基本开销就要120万。这还没算大病医疗、旅游等其他支出。
话说回来，200万不是死标准。关键看个人情况。有房无贷的和租房的，压力天差地别。我见过一个粉丝，65岁只有50万存款。但房子全款，身体硬朗，每月退休金3000，过得比很多存款百万的人还滋润。
别被"平均数"忽悠，你的存款达标了吗？
统计局说2023年居民存款平均30万。但这个数水分太大。真正能动用的养老钱没多少。我帮粉丝分析过，65岁存款少于100万的，超过60%。但其中很多人被"平均数"洗脑，以为自己过得不错。
有意思的是，存款50万以下的老人，超过70%后悔年轻时没好好理财。他们把钱全放银行，结果30年利率跑不过通胀。1990年1万块能买北京一平房，现在呢？连厕所都买不起了。
说白了，存款多少得看替代率。国际标准是退休后收入不低于退休前70%。比如以前月入1万，现在至少得有7000。社保只能覆盖40-50%，缺口得靠个人储蓄补。
65岁存款少怎么办？老司机支三招
很多粉丝问我，都65岁了存款不够咋办。其实呢，补救还来得及，但得用对方法。
第一招，别碰高风险投资。这个年纪最怕割韭菜。有粉丝听忽悠买P2P，结果血本无归。65岁适合国债、大额存单这些稳当东西。年化3-4%就行，本金安全最重要。
第二招，善用以房养老。住大房子的可以考虑反向抵押。每月多领几千块，不用搬家还能拿钱。我采访过银行客户经理，说现在正规机构做的很规范，别被"老鼠仓"骗了。
第三招，适当打零工。65岁不等于不能赚钱。我认识个老会计，每周去小公司做两天账，月入4000。既活动筋骨又补贴家用，比干坐着强。
年轻人别踏空，现在开始不晚
说句扎心的，65岁存款不够的，大多是40岁前没规划。我在抖音上说过，30岁开始每月定投2000，按年化6%算，65岁能有200多万。但很多人总说"等有钱再存"，结果永远等不到。
有趣的是，年轻人总以为65岁很远。其实复利这东西，早开始十年结果天差地别。25岁每月存1000，65岁能有180万。35岁开始，同样条件只有80万。时间比本金重要多了。
最后提醒一句，别信"下蛋鸡"理论。什么理财课说能让你钱生钱，年赚20%。我踩过这坑，结果被套牢。养老钱就该稳稳当当，跑赢通胀就行。
65岁存款多少为好？没有标准答案。但根据我的经验，一线城市200万打底，二三线150万比较踏实。当然，有房有医保的可以少点。关键是别被平均数忽悠，量入为出才最实在。
