征信不好，房子抵押真能救命吗？
最近好多粉丝问我这个问题。征信烂了，但房子还在，能不能靠抵押贷款翻身？说实话，这个问题很真实。我自己也踩过坑，当初帮一个朋友咨询抵押贷款，结果发现他征信有点花。
征信不好分几种情况。轻度花户可能只是逾期几次。重度花户可能有呆账、代偿记录。情况不同，结果天差地别。
银行看征信，但更看重抵押物。房子是硬通货。所以征信不好，理论上还能贷。但条件会苛刻很多。
银行到底卡多严？实话告诉你
我查了最新数据。国有大行对征信要求还是挺高的。征信有连三累六，基本直接拒。连三指连续三次逾期，累六指一年内累计六次。
但股份制银行和地方银行灵活些。有些能接受轻度花户。不过利率肯定上浮，可能要比正常高1-2个点。
还有更狠的。部分小贷公司专门做这种业务。但小心AB贷陷阱。有些中介忽悠你，说能包装征信，结果套路深得很。
我朋友前年就遇到这事。征信有点问题，中介说能搞定。结果签了阴阳合同，差点房子没了。
征信不好怎么提高成功率？
首先得清楚自己征信烂到啥程度。去央行打个征信报告看看。不要只看手机APP上的简版。
重点来了：不是所有逾期都致命。近两年的逾期最要命。五年前的小问题影响不大。
准备充分材料很重要。收入证明、银行流水、抵押物价值评估。这些越扎实，银行越可能网开一面。
有个技巧：找银行客户经理直接沟通。别只跑网点。熟人介绍成功率高不少。我有个粉丝按这方法，征信有点花但还是贷下来了。
话说回来，利率肯定不美丽。可能5%起跳，好点的客户才4%左右。所以贷之前算清楚账，别被高利息压垮。
千万别碰这些坑！
现在市面上有些"包装公司"，号称能洗白征信。纯属割韭菜！征信记录是央行系统的，根本没法改。
还有些说"内部渠道"的，99%是骗子。我见过太多案例，最后钱没贷到，中介费先被骗走几万。
更坑的是二押。有些人征信不好想再抵押。但二押利率奇高，风险极大。一不小心就踏空，房子被收走。
其实呢，如果真着急用钱，可以考虑先修复征信。结清逾期，保持良好记录半年到一年。再申请成功率高很多。
最后说点掏心话
征信不好想靠房子抵押贷款，不是不可能。但条件会苛刻，成本会更高。别抱太高期望，银行不是慈善机构。
我建议先搞清楚自己征信具体啥情况。再去多家银行问。别只听中介忽悠，他们只为赚服务费。
有个数据挺有意思。2023年上半年，房产抵押贷款中，征信有问题的成功率不到30%。而且基本都加了各种附加条件。
所以啊，平时好好维护征信。花户变白户需要时间，但白户变花户只要一次忘记还款。
最后提醒一句：贷款千万条，安全第一条。别为解一时之急，把房子搭进去。真要贷，多问几家比较利率，别急着签字。
