最近好多粉丝私信问我：重疾险20年后可以返还本金吗？今天必须好好聊聊这个话题。说实话，这个问题背后藏着不少坑。很多保险业务员忽悠人，说买了重疾险既能保障又能拿回钱。结果粉丝被割韭菜还不自知。
重疾险不是你想的那么简单
重疾险分两种。消费型和返还型。消费型便宜但不返钱。返还型贵但可能返钱。很多人以为买了重疾险20年后一定能拿回本金。其实呢，完全不是这么回事。
返还型重疾险确实有20年、30年缴费期的产品。但关键要看合同怎么写。有的是返保费。有的是返保额。还有些是两全保险，没生病就返钱。但保费比消费型高出一大截。我见过有些产品贵了将近一倍。
说白了，你多交的钱本质上是为"心理安全感"买单。保险公司不是做慈善的。他们精算得很清楚。返还型重疾险的实际收益率可能跑不赢通胀。20年后你拿到的钱，购买力可能大打折扣。
返还型重疾险的三大坑
第一坑是保费贵。同样50万保额。消费型可能一年3000。返还型要6000以上。20年下来多交好几万。这些钱如果自己理财，收益可能更高。
第二坑是保障可能缩水。为了控制保费。有些返还型重疾险会减少保障范围。或者提高免赔额。结果你花更多钱买到的保障反而更差。
第三坑是流动性差。你交了20年钱。中途想退保。现金价值可能远低于已交保费。很多人被套牢。想退又舍不得。
我踩过这个坑。早年帮爸妈买过一款返还型重疾险。当时觉得挺好。既能保障又能回本。结果发现条款里写着"按基本保额返还"。不是返还全部已交保费。算下来实际收益率才2%左右。还不如存银行。
消费型重疾险其实更香
在我看来，买保险要分清主次。重疾险的核心是保障。不是理财。如果你既想要高保障又想要理财。不如分开操作。
用消费型重疾险+自己理财的组合。可能更划算。比如每年省下3000保费。坚持定投指数基金。20年复利下来。收益可能远超返还型的那点"本金"。
有趣的是，很多老司机都这么干。他们买最便宜的消费型重疾险。然后把省下的钱做资产配置。既保证了足够保障。又有机会获得更高收益。
重疾险说到底是个"下蛋鸡"。重点是它能下多少"救命蛋"。不是20年后能不能把鸡卖了回本。
怎么选才不被割韭菜
买重疾险前要问清楚三点。第一，是不是真的返还本金。第二，返还条件是什么。第三，多花的钱值不值。
千万别被"满期返还"几个字忽悠。要看具体条款。有些产品写着"返还已交保费"。实际计算时只算纯保费。不包括各种附加费用。
令人担忧的是，有些业务员故意模糊概念。把"返还基本保额"说成"返还全部保费"。等你发现问题时。已经过了犹豫期。
我建议大家。如果预算有限。优先考虑消费型重疾险。保额做高点。保障更实在。如果非要买返还型。至少算清楚实际收益率。别光听业务员画大饼。
最后提醒一句。保险这东西。没有最好只有最合适。别总想着占便宜。结果可能吃大亏。重疾险的核心价值是转移风险。不是帮你赚钱。搞清楚这点。才能不被花户套路。
你看完这篇文章。应该明白重疾险20年后能不能返本金了吧？关键还是看产品设计。别被表面说辞蒙蔽双眼。毕竟钱是自己的。省着点花。
