退休金不是天上掉的馅饼
普通人老了有没有退休金？这问题太扎心了。我做金融7年，见过太多人以为退休金是"国家白给的"。说白了，没有交过养老保险，老了真领不到钱。
现在中国养老保险分两大类。一个是城镇职工养老保险，上班族都在交。另一个是城乡居民养老保险，针对灵活就业和农村朋友。
关键点来了：你得先交钱，老了才有钱拿。不是说年龄到了，社保局自动打钱。很多大爷大妈60岁了才发现自己没交够年限，急得直跺脚。
交多少年才能领退休金？
最低要交满15年。这是硬性规定，少一天都不行。我见过有人断断续续交了12年，到退休年龄傻眼了。
15年只是门槛。交得越久，退休金越多。交25年比交15年每月能多拿30%以上。所以别听某些人忽悠"交满15年就停"，这是典型割韭菜话术。
缴费基数也很关键。按最低档交，退休金可能就2000出头。按高基数交，能拿到5000+。但说实话，现在普通工薪族，退休金能过4000的真不多。
农村老人和自由职业者怎么办？
农村户口朋友别慌。城乡居民养老保险也能领钱，只是比职工的少。2023年全国基础养老金最低100多，高的像上海能到1300。
自由职业者可以自己交职工养老。去社保局开户，按灵活就业身份交。虽然要自己承担全部费用，但退休待遇和上班族一样。这叫花户操作，很实用。
有个残酷现实：很多打零工的朋友，根本没交过养老保险。老了只能靠子女或低保。这叫踏空养老，风险太大。
退休金真的够花吗？
令人担忧的是，现在退休金替代率不到50%。意思是退休金可能只有上班时工资的一半。光靠退休金，日子会很紧巴。
我算过账：上海退休职工平均拿4000，但实际生活成本可能要6000。中间差2000，得靠积蓄或子女补贴。这叫被保险人的尴尬处境。
更麻烦的是延迟退休。专家说可能65岁才能领钱。现在30岁的人，很可能要工作到65。这意味着多交10年，少领10年。
聪明人现在该怎么做？
第一，确认自己交的是哪种保险。去支付宝查"电子社保卡"，一目了然。别等到退休才发现交错了。
第二，尽量买多缴费年限。哪怕按最低档，也要持续交满25年。复利效应在养老上特别明显。
第三，别把鸡蛋放一个篮子。我建议配置点商业养老保险，再弄点稳健理财。这叫资产配置，能防套牢风险。
最后说句掏心窝的：退休金只是保底。真想老了不拖累子女，现在就得规划。我见过太多人年轻时不当回事，老了追悔莫及。
其实呢，国家养老体系是"三支柱"：基本养老+企业年金+个人储蓄。大多数人只靠第一根柱子，难怪不够用。
话说回来，普通人老了确实有退休金，但有多少、够不够花，全看你自己年轻时怎么操作。别等退休才想起这事，那时候破位就晚了。
