当前利率环境太不友好
银行现在给的三年定期利率才2.5%左右。这个数字看着还行吧？其实呢通胀都3%以上了。你算算看存进去实际是亏钱的。我帮粉丝算过账去年存三年定期的现在都后悔了。
央行降息通道已经开启。你要是现在锁定三年利率等于把钱放进了低收益牢笼。等明年利率再降你就只能干瞪眼。说白了就是"踏空"了更好的机会。
我上周刚帮一个粉丝处理这事。他去年存了20万三年定期现在想提前支取。结果银行说只能按活期0.2%算利息。光利息损失就几千块。这种"割韭菜"操作银行最爱干。
流动性风险被严重低估
生活中总有意外要用钱的时候。车子坏了老婆要买包孩子要交学费。这时候定期没到期取不出来急死人。我见过太多客户因为急用钱提前支取结果损失惨重。
银行理财经理最爱忽悠人存长期。他们有任务指标啊。你要是不问清楚直接存三年等于自己给自己"套牢"。等你需要钱的时候才发现动不了。
其实呢现在货币基金和短期理财收益也不差。余额宝虽然不如以前但也有1.8%。关键是随时能取用。我一般建议粉丝把3-6个月生活费放活期。其他再考虑稳妥投资。
通胀侵蚀比你想的更严重
三年时间说长不长说短不短。但通胀这几年一直没停过。CPI虽然显示2%但老百姓实际感受不止。猪肉价格鸡蛋价格都涨了不少吧？
存三年定期等于钱在银行慢慢"缩水"。我算过账按现在通胀水平三年后你的购买力至少打九折。这还不算利息税的问题。银行不会告诉你这些但老司机都懂。
你看看现在国债收益率都在往下走。三年期才2.7%左右。比银行定期高不了多少。但国债可以二级市场交易相对灵活些。这个知识点很多银行客户经理都不会主动说。
更好的替代方案其实不少
我给粉丝的建议是做阶梯储蓄。比如10万块钱分三份。一份存一年一份存两年一份存三年。这样每年都有到期的不会"踏空"利率变化。
国债逆回购也是个好选择。特别是月末季末收益率经常冲高。我经常提醒粉丝关注这些小机会。虽然每次赚不多但积少成多。
银行现在主推的结构性存款也值得关注。虽然收益不保本但下限还是有的。我帮几个风险承受能力低的粉丝配置过这类产品。比死存定期强多了。
银行员工不会告诉你的秘密
说实话银行最喜欢客户存长期定期。这样他们资金稳定好安排贷款。但对你个人来说未必划算。我以前在银行工作时就知道这个"潜规则"。
很多客户以为存越久利率越高。其实现在利率倒挂现象很常见。两年期利率有时候比三年期还高。你不仔细问根本不知道。
我建议大家存钱前多跑几家银行比比价。小银行为了揽储经常给更高利率。但要注意是不是投保了存款保险。50万以内才安全别踩坑。
最后说句掏心窝的话。现在经济环境下死存定期真不是好选择。该出手时就出手该灵活时就灵活。记住你存钱是为了生活不是给银行打工。有什么具体问题欢迎留言问我。
