养老保险最低年限15年是个坑？
很多人以为交满15年社保就能退休领钱了。其实呢，15年只是最低门槛。交16年比15年确实能多领钱，但具体多多少要看个人情况。
我查了最新政策，养老金主要由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金计算公式是：(当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。
说白了，缴费年限每多一年，基础养老金就多1%。假设当地平均工资6000元，你的缴费工资指数是0.6，那么交15年基础养老金是(6000+3600)/2×15×1%=720元。
交16年的话就是(6000+3600)/2×16×1%=768元。所以基础养老金每月多48元。
个人账户部分也有差别
除了基础养老金，还有个人账户养老金。这部分是你自己交的8%进入个人账户，退休后按月领取。
交15年和16年，个人账户积累金额肯定不一样。假设月工资5000元，每年按5%增长，交15年个人账户大约有7万多。交16年就有8万左右。
按60岁退休计发月数139个月算，交15年每月领500多，交16年每月领570多。个人账户部分每月差70元左右。
综合下来，交16年比15年每月多领120元左右。 一年就是1400多，十年就是1.4万。看着不多，但退休可能领二三十年呢。
交15年真的是最亏的方案
我在评论区经常看到粉丝问"交满15年就停缴行不行"。说实话，交15年是最不划算的选择。
令人担忧的是，现在平均寿命越来越长。交15年可能领不到几年就把交的钱领回来了，后面都是白赚。但交的时间越长，养老金水平越高。
有趣的是，很多单位会帮员工交20年以上。灵活就业人员也建议至少交20年。我见过有粉丝听了我的建议多交几年，现在每月多领300多。
别被"最低年限"忽悠了
很多中介会说"交满15年就不用交了"。这种说法简直是在割韭菜。15年只是能领的最低标准，不是最优选择。
我算过一笔账：按现在工资水平，多交5年，退休后每月可能多200-300元。多交10年，可能多400-500元。这差距几十年下来很可观。
举个例子，30岁开始交，55岁退休，交25年比15年多交10年。但退休后每月可能多500元，一年6000，20年就是12万。你多交的钱早就回本了。
灵活就业人员特别要注意
自由职业者最容易犯的错误就是只交15年。因为自己交钱心疼啊。但说白了，现在交的每一分钱都是给自己未来的"下蛋鸡"。
我在百家号写过，灵活就业人员最好规划到20年以上。哪怕每年交的档次低一点，时间长点也比只交15年强。
令人惊讶的是，很多50多岁才开始交社保的人，以为交15年就行。结果到65岁才能领，可能领不了几年。这种情况应该尽量多交，哪怕档次低点。
话说回来，交16年比15年确实多领钱，但多交几年收益更大。养老金是长线投资，时间越长复利效应越明显。
建议大家别只盯着15年这个坎，能多交就多交。毕竟谁也不想老了还得为钱发愁，对吧？
