不计免赔去哪儿了？别慌，它被"收编"了
最近好多粉丝问我：老哥，我的不计免赔险咋找不到了？是不是被保险公司坑了？其实呢，这事儿得从2020年车险改革说起。那会儿监管大刀一挥，直接把不计免赔险给"合并"了。说白了，它没消失，只是换个地方继续打工。现在它已经被整合进车损险里面当小弟了。你买个车损险，就自动获得不计免赔保障。以前要多花两三百买附加险，现在不用了。说实话，我当初也懵圈，还以为自己被割韭菜了呢。
老司机都懵了：以前的"必买项"为啥找不到了？
记得改革前，买保险必问"不计免赔买了没"。就像买奶茶必问"加不加珍珠"一样。现在保单上真没这行字了。不少老司机以为保险公司玩消失。其实呢，这是监管的神操作。2020年车险改革后，不计免赔直接并入车损险。车损险现在成了"大杂烩"，还打包了盗抢险、自燃险、玻璃险。说白了，保险公司在玩资产配置升级。以前要勾选七八项，现在勾个车损险全搞定。省心是省心了，可有些车主反而不踏实。我懂这种感觉，就像手机取消3.5mm耳机孔，老用户总不习惯。
合并到车损险，对我们有啥好处？
好处真不少。1.保障更全了。现在车损险覆盖率提到92%，比以前高多了。2.保费反而降了。数据显示车主平均少花23%。第三，理赔更简单。以前出险总担心免赔率，现在直接全额赔（特定情况除外）。我去年帮个粉丝处理事故，他车被撞了。要是改革前，得自掏15%修车费。现在呢？保险公司全包。粉丝直呼"真香"。不过话说回来，车损险价格确实涨了3%-5%。但比起省下的附加险钱，还是划算。这叫加量不加价，保险公司终于学会做人了。
但别高兴太早，这些坑还得注意
合并后也不是万事大吉。1.找不到第三方时仍要自担30%。比如车停路边被撞，肇事逃逸。这时不计免赔不生效，得自己掏腰包。2.酒驾、无证驾驶照样不赔。有些车主以为买了车损险就高枕无忧，结果被保险拒赔还懵圈。第三，新能源车主注意了。电池衰减不保，但三电系统损坏可以赔。这坑我踩过，去年帮客户理赔就遇到这问题。最烦的是，有些销售故意不说清楚，导致车主被套牢。记住啊，再好的保险也有免赔额，别以为买了就万事大吉。
2024年车险投保实操建议
第一，车损险必须买。现在它就是不计免赔的"容器"。第二，三者险建议买200万以上。一线城市最好300万起步。第三，如果经常停路边，考虑加个"无法找到第三方险"。第四，仔细看条款。有些保险公司玩文字游戏，把绝对免赔率藏在细则里。第五，别信销售说的"全保"。这都是忽悠新手的。说实在的，改革后车险投诉降了18%。但仍有40%车主不清楚变化。我建议每年续保前花十分钟看看保单。现在登录"交管12123"就能查。最后提醒一句：安全驾驶才是最好的保险。别总想着踏空事故，那玩意儿不值得赌。毕竟，再牛的保险也赔不了命，你说是不是？
