意外险不是随便买，很多人都踩过这些坑
最近好多粉丝问我意外险怎么买。说实在的，这个问题太常见了。我自己当年第一次买保险也懵圈了。以为买个意外险很简单，结果被各种条款绕晕。
你看现在市面上的意外险，五花八门。有交通意外险、旅游意外险、综合意外险。很多人直接在支付宝点一下就买了，殊不知可能买到"假意外险"。
什么叫"假意外险"？就是看着便宜，实际理赔难。比如有些产品把意外医疗保额设得很低，真正出事了根本不够用。
所以买意外险前，先搞清楚自己需要啥。上班坐办公室的和经常出差的，需求能一样吗？经常跑工地的和宅家的，风险等级差远了。
购买渠道别乱选，这3种最靠谱
第一种是保险公司官网或APP。大公司像平安、国寿、人保都有自己的平台。好处是产品齐全，条款透明。缺点是客服响应慢，新手看不懂专业术语。
第二种是支付宝、微信等第三方平台。比如蚂蚁保、微保。优势是操作简单，适合小白。但要注意看清楚承保公司是谁。有些是小保险公司代销，理赔可能麻烦。
第三种是找专业保险经纪人。他们能帮你对比多家产品。不过小心遇到只会推销高佣金产品的"销售"。真正的经纪人会根据你的需求推荐，不是一味让你买贵的。
其实呢，对于普通上班族，支付宝上的综合意外险就够用了。一年百来块，保额几十万。但如果你经常出差坐飞机，就得加个航空意外险。
关键条款要看懂，别被"割韭菜"
意外险最容易被坑的地方就是条款。很多人只看保额和价格，忽略了重要细节。
比如"意外伤害"的定义。正规意外险必须包含外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件。但有些产品把高风险运动造成的伤害排除在外。
再比如"免赔额"和"报销比例"。有的产品写意外医疗保额10万，但免赔额500元，报销比例80%。真正出事了，自己还得掏不少。
令人担忧的是，很多人买了意外险却不知道"猝死"不算意外。猝死属于疾病范畴，普通意外险不赔。要买包含猝死责任的产品才行。
还有"等待期"问题。大部分意外险没有等待期，但有些产品设置30天等待期。这期间出事不赔，等于白花钱。
别信这些鬼话，都是套路
"这个意外险附加理财功能，又能保障又能赚钱"——扯淡！意外险就是消费型，别指望回本。想要理财功能去买年金险。
"我们是大公司，肯定赔"——大公司也有拒赔案例。关键看条款是否符合，不是看公司大小。
"不买这个险，出事就惨了"——这是典型的制造焦虑。根据自身风险来买，不是所有人都需要高额意外险。
说白了，买意外险就三点：责任范围要全、价格要合理、理赔要简单。别被花里胡哨的宣传迷惑。
我的实操建议，照着做不踩坑
第一步，确定保额。一般建议至少50万。一线城市可以更高，毕竟医疗费用贵。
第二步，对比3-5款产品。重点看意外身故/伤残保额、意外医疗保额、是否包含猝死责任。
第三步，确认投保流程。线上购买要保存好电子保单，别以为买了就完事。
最后提醒一句，意外险是"下蛋鸡"，不是投资品。花太多钱买高保额意外险没必要。真正需要大额保障的是寿险和重疾险。
你看我写了这么多，核心就一句话：根据自身需求买，别贪便宜，看清条款再下单。这样基本能避开90%的坑。
要是还拿不准，评论区告诉我你的具体情况。我帮你分析分析，毕竟踩过的坑不能让粉丝再踩一遍。
