交强险：上路的"入场券"
所有车主都知道，交强险是法律强制购买的。没有它，连临牌都办不了。这个险种主要赔别人，不赔自己。最高能赔20万医疗费，18.8万死亡伤残，2000块财产损失。
其实呢，交强险保额真的不高。发生大事故时根本不够赔。所以只买交强险上路，等于裸奔。我见过不少新手车主，以为买了交强险就万事大吉，结果出事赔得倾家荡产。
车损险：爱车的"贴身保镖"
2020年车险改革后，车损险大变样。现在它已经打包了7个附加险，包括盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险。
说白了，就是你的车出了问题，保险公司基本都管。除非是你故意撞墙，或者没年检上路。值得一提的是，新能源车的三电系统（电池、电机、电控）现在也包含在车损险里了。
第三者责任险：最不能省的"大头"
这个险种赔的是对方的人和车。保额建议至少200万，一线城市最好300万起步。为什么？因为现在人命太贵了，撞个行人可能赔上百万。
我有个粉丝去年撞了辆豪车，对方是保时捷，就这一个险种就赔了80多万。要是没买足额，自己得掏腰包。所以千万别为了省几百块保费，少买保额，真出事哭都来不及。
车上人员责任险：自己人的"保护伞"
这个险种赔的是自己车上的人，司机和乘客都能保。以前分司机险和乘客险，现在合并了。保额一般按座位买，每个座位1-5万不等。
不过说实话，这个险种性价比不高。比起专门的意外险，保费贵保障低。我一般建议粉丝买份综合意外险，比车上人员险划算多了。
附加险：按需选择的"调味料"
虽然车损险已经打包了很多，但还有些特殊需求需要单独买：
- 车身划痕险：新车或者豪车建议买，免得为几道划痕花大钱喷漆
- 法定节假日限额翻倍险：假期出行多的人可以考虑
- 医保外医疗费用责任险：这个很重要！能赔医保不报的部分
值得注意的是，现在保险公司还推出了一些新玩法，比如"家庭储油卡"、"代驾服务"等附加权益，买车险时可以多问几句。
新能源车专属险：电车党的"新选择"
电动车车主注意了，2021年底推出了新能源车专属保险。除了包含传统车险内容，还专门针对三电系统、充电桩等风险设计。
不过电车保费普遍比油车贵，特别是电池成本高的车型。我建议电车车主一定要把车损险买足，不然换电池能让你怀疑人生。
避坑指南：这些套路要当心
买车险时，保险员可能会说"送你玻璃险"、"送你划痕险"。别高兴太早，这些往往是不足额投保。比如玻璃险只保前后挡，不保车窗。
还有些人推荐"分期买车险"，听起来每月压力小，实际算下来多花不少。说白了就是变相提高保费。
另外提醒一句，别信什么"AB贷"买车险的鬼话。正规渠道买保险，一分价钱一分货。贪小便宜吃大亏，这种事我见太多了。
最后说句实在话：车险不是越贵越好，但也不能太抠。交强险+200万三者+车损险是底线，其他按需添。每年花几千块买个安心，总比出事后倾家荡产强。记住，保险的本质是转移风险，不是投资理财。
