工龄30年能拿多少养老金？先别急着算
最近好多粉丝问我这个问题。说白了，工龄满30年确实是个门槛。但养老金不是简单乘法题。我踩过坑，得告诉你真相。
养老金计算其实就两块：基础养老金和个人账户养老金。有些老同志还有过渡性养老金。30年工龄主要影响基础养老金部分。
基础养老金=当地平均工资×(1+缴费指数)÷2×缴费年限×1%。你看，30年就是30%。比15年多一倍呢。但这只是理论值。
我在北京干过一阵子。去年北京养老金计发基数11270元。上海更高，11396元。小城市可能就五六千。地域差异太大了。所以别听别人说拿五千，可能你只能拿三千。
真实案例告诉你30年工龄值多少钱
我有个朋友，工龄刚好30年。平均缴费指数1.0。当地平均工资7000元。60岁退休。
基础养老金=7000×(1+1)÷2×30×1%=2100元
个人账户养老金=15万÷139≈1079元
合计3179元/月
这还算不错的。但要是缴费指数低，比如0.6。基础养老金直接掉到1680元。少了四百多。说白了，缴费基数也很关键。
我见过不少人以为交满15年就够了。其实30年优势明显。但超过25年后，每多一年增加的养老金会变少。经济学叫边际效应递减。说人话就是，后面几年不如前面几年划算。
别被"视同缴费"忽悠了
很多人以为97年前工作都算视同缴费。但各地政策不同。北京上海算得多，三四线城市可能只算一部分。
我之前帮一个粉丝算过。他97年前工龄8年，但当地只认5年。基础养老金直接少3%。一个月少一百多。这可不是小数目。
所以啊，查清楚当地政策很重要。别等退休才发现被坑。现在各地社保局官网都能查政策。实在不懂，打12333问清楚。
养老金替代率才是关键
我干这行七年，最看重的是养老金替代率。就是退休金占退休前工资的比例。
30年工龄一般能达到50%-60%。听起来不错？但说实话，现在很多人工资七八千，退休拿三四千，生活品质肯定下降。
我建议大家别光指望养老金。得搞点资产配置。基金定投、商业保险都安排上。复利效应长期看很惊人。
你看我有个客户，每月定投2000块基金。三十年后，光这部分收益就够补贴生活了。养老金只是保底。
最后提醒几个坑
第一，别信那些说养老金能翻倍的。现在人口老龄化，养老金压力大。别期待太高。
第二，AB贷那些套路别碰。有人为了补缴养老保险去贷款。结果利息比养老金还高。简直是割韭菜。
第三，花户操作风险大。有些中介说能提高缴费指数。但查出来要退钱，还可能影响退休。
说白了，工龄30年是好事。但具体拿多少，得看当地政策、缴费基数和退休时间。别光算理论值，要考虑通胀和实际购买力。
我建议现在就去"掌上12333"APP查个人账户。清楚自己到底有多少"下蛋鸡"。早规划，少焦虑。
养老金这事，不能等退休才操心。现在就开始准备，才能老有所依。要不真可能"被保险人"变"被坑人"啊。
