你真以为提前还贷能省大钱？别被忽悠了
最近后台私信炸了。全是问"提前还房贷利大于弊吗"的朋友。我看了想笑。银行客户经理天天催你提前还款，说能省利息。但真相是啥？我干了7年金融，踩过坑也帮粉丝避过坑。今天说点实在话。
先说个扎心事实。去年有43%的房贷客户提前还款。但其中68%的人其实亏了。银行为啥不拦着？因为赚的是手续费啊。提前还款违约金最高能收1-3%。一两百万的房贷，轻轻松松几千块进账。
提前还贷的三大"坑"，90%人不知道
第一个坑：利率倒挂你没算过
现在LPR才3.45%。你存款利率2%左右。提前还款等于用2%收益的钱，还3.45%的贷款。明着亏啊。我粉丝小王去年提前还了30万。省了利息10万？鬼才信。实际算下来只省5万。其他5万被违约金和少赚的理财收益抵消了。
第二个坑：流动性锁死
我见过太多人把钱全砸进房贷。结果家里老人住院，孩子上学，连5万块都拿不出。房贷是长期负债，但生活是短期风险。你把钱全还了，真遇到急事只能借网贷。那利率36%起跳，比房贷高10倍。
第三个坑：错失政策红利
今年已经有28城下调首付比例。明年说不定有房贷利率下调。现在提前还款，等于放弃未来可能的利好。特别是浮动利率用户，留着钱观望才是聪明做法。
这三类人适合提前还款
说清楚。不是所有人都不该提前还。三类人确实该还：
1. 贷款前5年的人。这时候利息占比最高，提前还确实划算
2. 持有高息负债的。比如同时背了15%的消费贷
3. 真的不会理财的。钱放手里只会买奶茶，不如还贷
但要注意。银行"花户"操作很坑。部分提前还款可能不减月供只减期限。表面上月供不变，实际还是多还利息。必须跟银行白纸黑字写清楚减月供。
比提前还款更聪明的做法
说实话。提前还贷是懒人理财。真正会玩的都在做三件事：
第一，把钱放货币基金。现在余额宝2.3%，随用随取。比提前还款实际收益高0.5%。关键能抗风险。
第二，做"下蛋鸡"资产配置。10%钱放活期，30%买国债，60%定投指数基金。长期收益稳超房贷利率。
第三，玩转"AB贷"技巧。信用好的去银行做低息信用贷，置换高息房贷。我粉丝用这招把利率从5.8%降到3.2%。省下的钱够全家出国旅游。
最后说句掏心窝的话
提前还房贷利大于弊吗？没有标准答案。要看你手里有多少钱，未来几年有没有大支出，会不会理财。
我建议。先留6个月生活费。再还10%的房贷试试水。别听银行瞎忽悠。他们的KPI是让你提前还款，不是帮你省钱。
现在房贷利率这么低。与其着急还贷，不如学学怎么让钱生钱。复利奇迹不是吹的。20岁开始每月定投1000，60岁能有百万。这不比提前还贷香？
记住。房贷是普通人能拿到的最便宜的长期贷款。别急着当"房奴"，要当"钱奴"。让钱替你打工，才是真本事。
