提前还贷不是你想还就能省
最近好多粉丝问我房贷提前还款利息怎么算。说实话，这问题问得好。银行不会主动告诉你，提前还贷可能不划算。
我见过太多人冲动提前还款，结果发现省不了多少钱。银行那些计算方式，说白了就是套路。
房贷提前还款分两种：全部提前还清和部分提前还款。每种方式利息计算都不一样。
等额本息还款方式下，前期还的主要是利息。我踩过坑，前五年还的80%都是利息。这时候提前还款才划算。
等额本金呢？前期还的本金多。越往后提前还款，省的利息越少。我有个粉丝去年提前还了10万，结果只省了2000多利息，血亏。
银行收费套路大揭秘
你以为提前还款就能省利息？too young too simple。
银行会收违约金！一般是提前还款金额的1%-3%。有的银行还要求还款满一年才能提前还。
我上次帮一个粉丝算账，他想提前还20万。结果违约金就要4000，省的利息才6000。算下来只省2000，不如把钱放余额宝。
有的银行还会设置"锁定期"。话说回来，这个坑我当年也踩过。签合同没注意看，结果提前还款被收了高额手续费。
更坑的是，不同银行计算方式不一样。国有大行和小银行差别很大。所以提前还款前一定要问清楚。
最佳提前还款时机在这里
经过我7年观察，提前还款最佳时机是贷款后3-5年。
等额本息的话，5年内提前还最划算。因为前期利息占比高。过了5年，本金还多了，再提前意义不大。
等额本金呢？最好在3年内提前还。不然省不了多少利息。
令人担忧的是，很多人不知道要重新计算月供。提前还款后，可以选月供不变缩短年限，或者年限不变减少月供。
在我看来，选择缩短年限更划算。复利效应下，总利息能省更多。但我见过有人选错了，结果没省到钱。
手把手教你算提前还款利息
怎么自己算提前还款能省多少？很简单。
先看剩余本金。再看剩余期数。用等额本息公式重新计算。
其实呢，现在银行APP都有提前还款试算功能。但我不建议直接用，因为可能不准确。
举个例子，贷款100万，利率4.9%，已经还了3年。现在提前还20万。
等额本息下，能省大约8万多利息。但要扣掉违约金，实际省7万左右。
但如果是公积金贷款，利率低，提前还款意义不大。不如拿去理财。余额宝现在都有2%收益呢。
这些情况千万别提前还款
有意思的是，不是所有情况都适合提前还款。
如果贷款利率低于4%，真没必要提前还。现在理财收益都比房贷利率高。
如果手头紧，就别折腾了。提前还款可能影响现金流，导致其他投资机会"踏空"。
还有，如果是组合贷，优先还商贷部分。公积金贷款利率低，不急着还。
我见过有人把所有钱都拿去提前还款，结果遇到急事要借钱，反而得"AB贷"，更亏。
说白了，提前还款要看个人情况。别看别人还你也跟着还，容易"被割韭菜"。
最后提醒大家，提前还款前一定要打银行客服问清楚。不同银行政策差别太大。别像我当初一样，啥都不懂就去办，差点多花好几千。
