余额宝到底是个啥？别被名字骗了
余额宝不是支付宝的存款产品。说白了就是货币基金。你钱放进去实际买了天弘基金。很多人以为是银行存款，这理解就错了。货币基金和银行存款法律地位完全不同。银行存款有存款保险保障，货币基金没有这个兜底。
我刚入行时也犯过这错误。当时跟粉丝说余额宝绝对安全，结果被老前辈教育了一顿。所以今天必须把这事说清楚。
安全程度：比股票强，比存款弱
货币基金主要投资国债、银行存单这些低风险资产。历史上极少出现亏损。天弘余额宝成立以来没发生过单日亏损。但这不等于永远安全。
2022年有几只货币基金出现过单日万份收益为负。虽然很快修复，但证明货币基金真会亏钱。余额宝规模大，抗风险能力比小基金强。不过规模太大也有问题，收益率被压得很低。
银行存款50万以内有存款保险。货币基金的钱和基金公司资产是隔离的。就算支付宝倒闭，你的钱还在基金公司账上。这个很多人不知道。
流动性陷阱：你以为随时能取？
余额宝普通赎回T+1到账。快速赎回限额1万。超过这个数要等第二天。去年有粉丝着急用钱，以为能秒到，结果耽误了事。
节假日收益计算也容易踩坑。周五买的要等周一才能算收益。很多新手以为周末也有钱赚，结果发现收益少了。这些细节不看说明根本不知道。
收益率越来越低，还值得放吗？
7年前余额宝年化能到6%。现在2%左右。跑不赢通胀。但比起活期存款还是强点。关键是流动性好，适合放应急资金。
我一般建议粉丝：3-6个月生活费放余额宝。长期不用的钱应该做资产配置。比如搭配点债券基金。光靠余额宝想财富自由？基本没戏。复利效应太弱了。
最大风险：你以为它没风险
最危险的是心理错觉。很多人把所有钱都放余额宝，以为绝对安全。其实存在基金公司违约、极端市场等小概率事件。虽然概率低，但不是零。
话说回来，对普通用户来说，余额宝比炒股炒汇安全多了。不会被割韭菜，也没有老鼠仓。适合理财小白过渡。但别指望它下蛋。
老司机的真心话
用了7年余额宝，我的小编建议是：短期放点应急钱没问题。当长期理财工具就太天真了。现在银行活期也有2%左右，某些定期产品更划算。
建议大家把钱分散放。一部分放余额宝，一部分买国债逆回购。信用卡还款日前记得留足额度，别漂单。记住：没有绝对安全的产品，只有相对合适的选择。
最近监管对货币基金要求更严了。以后可能出现新变化。我会继续盯着，有消息第一时间告诉大家。现在可以放心用，但别太依赖。毕竟理财这事，主动权要掌握在自己手里。
