个人养老金账户到底是个啥？
个人养老金账户是国家推的第三支柱养老体系。说白了就是你自己存钱养老。和社保养老金、企业年金并列。2022年底正式开闸，现在2024年还在推广期。
银行、券商、基金公司都在推这玩意。开户送积分、送话费。我看到不少朋友被忽悠着开了户。但开了之后就闲置了。成了"僵尸账户"。
税收优惠看着香，实际能省多少？
开户最大诱惑是税收优惠。每年最多存1.2万，能抵税。假设你年收入20万，税率10%。存1.2万能省1200块税。
但这里有个坑。取钱时要交3%的税。相当于存的时候省10%，取的时候交3%。实际省7%。而且你得等到退休才能取。
我算过账。对月入8000以下的朋友，基本没优惠。因为个税起征点5000，你可能都不用交税。存了反而不划算。
投资收益别指望太高
账户里的钱不能放活期。得买指定养老产品。主要是养老目标基金、银行理财、商业养老保险。
说实话收益很一般。去年我朋友买的养老基金，收益才2%出头。还不如大额存单。而且这些产品都有封闭期，提前取不了。
最坑的是管理费。基金要收0.5%-1%的管理费。银行理财也有0.3%左右。长期下来都是成本。复利效应下，几十年可能少赚十几万。
适合哪些人开？
我观察下来，三类人适合开：
1. 年收入20万以上的高收入群体。税率高，税收优惠实在
2. 自由职业者。没有企业年金，多条养老渠道
3. 有闲置资金且不想乱花的人。相当于强制储蓄
其他朋友要慎重。特别是刚工作的年轻人。你连应急资金都没有，先别考虑养老。踏空了股市机会更亏。
银行推销的小心机
银行客户经理拼命让你开户。因为有考核指标。开了户他们有业绩。
更有甚者推荐"花户"。就是用你的名义开户，实际资金他们操作。这种绝对不能碰。典型的"老鼠仓"变种。
还有人忽悠你说"下蛋鸡"。说账户能自动生钱。鬼扯！所有收益都要你自己选产品。不操作就是放活期，利息低得可怜。
我的实操建议
如果你年收入够高，建议开通但别急着存满。先体验下产品。挑费率低的养老基金。我最近发现某家券商的Y份额基金，管理费只要0.3%。
如果收入一般，不如把钱放货币基金。灵活又能随时用。真要养老规划，先搞定商业保险更实在。重疾险、医疗险配齐了再说养老。
最怕的是为了抵税硬存。结果生活费都不够。最后还得取出来交违约金。得不偿失。
话说回来，养老这事不能光靠这个账户。资产配置要多元化。房子、股票、存款都得有点。单一渠道风险太大。
2024年政策可能有调整。建议关注人社部官网。别听银行瞎忽悠。毕竟他们的KPI和你利益不一致。
开户不难，但想清楚再行动。养老是长跑，别被短期优惠迷了眼。你觉得呢？欢迎评论区聊聊你的看法。
