贷款买房，真没你想的那么简单
最近好多粉丝问我"怎样贷款买房"。说实话，这问题问得好。现在房价高，贷款买房成了大多数人的选择。但银行那些套路，真能把人整懵。
我做金融这行7年了，帮过上千人办房贷。发现大多数人连基本流程都不清楚。结果呢？不是被拒贷，就是多花冤枉钱。
贷款买房不是去菜市场买菜。你得先搞清楚自己能不能贷，能贷多少。银行看的不只是你工资，还有负债、征信这些。
第一步：看看自己够不够格
银行最看重三点：收入、征信、首付。
收入要稳定。你得有连续半年以上的流水。自由职业者最惨，银行老怀疑你收入不稳。
征信不能花。啥叫花户？就是你乱点网贷，征信报告花得跟狗啃似的。这种基本秒拒。
首付得够。现在首套房最低20%，二套房30%。别信中介说的"零首付"，那都是AB贷套路。
你看，很多人以为工资高就能贷。其实呢，银行算的是"月供不能超过收入50%"。所以月入2万的人，月供超过1万就悬了。
第二步：选对银行很重要
别傻乎乎只跑一家银行。不同银行利率差不少。现在首套房利率3.85%起，二套4.25%起。
国有大行便宜但慢，股份制银行快但贵点。我建议你多跑几家，别被一家银行套牢。
有个坑要注意：有些银行说"低利率"，但加收各种服务费。算下来比别家贵。这叫"明修栈道暗度陈仓"。
话说回来，现在LPR改革了。选固定利率还是浮动利率？我的建议是：长期持有选LPR，短期可能卖房选固定。
第三步：材料准备别马虎
材料不全等于白跑。身份证、户口本、收入证明、银行流水、购房合同，一个都不能少。
自由职业者最头疼。银行要你提供营业执照、税单，还得证明收入稳定。有些人临时抱佛脚，结果被拒。
有个细节很多人忽略：银行流水要显示"工资"字样。如果只是转账不备注，银行可能不认。
征信报告自己先查查。有错误赶紧改，不然等到银行查出来就晚了。我见过有人因为20块的逾期被拒贷，太冤了。
第四步：签合同得长点心
合同字小得跟蚂蚁似的，但关键条款得看清。特别是"提前还款要不要违约金"。
有些银行规定：还贷不满1年，提前还款要罚1%。三年内还清也要罚0.5%。这钱说多不多，但能省则省啊。
利率怎么算？等额本息还是等额本金？大多数人选等额本息，前期压力小。但总利息多。精打细算的可以选等额本金。
最烦的是捆绑销售。银行让你买保险、理财才能批贷。这叫"强卖"，完全可以拒绝。但得态度好点，别把经办人惹毛了。
最后说点掏心窝的话
贷款买房是大事，别急着签字。我见过太多人因为急着买房，结果选错产品被套牢。
现在楼市分化严重。有些城市还在跌，有些开始涨了。别因为"怕踏空"就乱买房。记住，房子是下蛋鸡，不是割韭菜的工具。
说白了，贷款能力决定了你能买啥房。别超过自己承受范围。月供占收入30%以内最安全，超过50%就危险了。
最后提醒：现在政策变化快。上个月能贷的，下个月可能就不行了。有买房打算的，抓紧时间了解清楚。
买房路上坑太多。我是金融老司机，希望这些经验能帮你少走弯路。有问题随时来问，别等到被银行拒了才后悔。
