单利计算：最基础的"躺赚"模式
本金×利率×时间=利息。说白了就是你存1万块，年利率2%，存1年就拿200块。银行活期存款、国债都这么算。
但要注意！年利率2%不等于月息2%。如果按月算，得先除以12。比如2%年利率，月利率其实是0.166%。
常见坑点：很多人把年利率直接当月利率用，结果算出来的利息翻了12倍。我见过粉丝拿5万块算成月息5%，差点以为能月入2500。
复利计算：真正的"下蛋鸡"
复利=本金×(1+利率)^时间。听着吓人？举个例子：1万块年化5%，存10年。
第一年利息500，第二年就是(1万+500)×5%=525。10年后能滚到16288元。
有趣的是，巴菲特90%财富来自复利。但银行理财合同里写的"预期收益"往往按单利算，实际到账可能少30%。
血泪教训：去年有粉丝买某平台"7日年化4.5%"产品，以为每天能拿3.75元，结果发现是按360天算的，每月少拿2块——积少成多也是钱啊！
等额本息vs等额本金：贷款必看
贷款利息最烧脑！等额本息每月还固定金额，前期利息占比高。比如贷100万30年，第一个月利息5000，本金才1000多。
等额本金每月还固定本金，利息逐月递减。同样贷100万，第一个月还8333（本金2777+利息5556），最后一个月只剩463。
令人担忧的是，银行客户经理常推荐等额本息，说"压力小"。但30年下来可能多还30万利息！我算过账，超过20年贷款选等额本金更划算。
这些细节90%人不知道
1. 银行说的"年化利率"可能藏着猫腻。消费贷常用"日息万三"，换算成年化实际是10.95%，比标称高3个点。
2. 活期存款按季度结息，但计息天数按360天算。2023年某国有行因此被罚过。
3. 致命误区：用"本金×年化×天数/365"算活期利息是错的！正确算法是"日均余额×年化×计息天数/360"。去年有粉丝因此少算了18天利息。
实操建议：三招防被割韭菜
第一，看到"预期收益"直接问：按单利还是复利算？计息周期几天？
第二，贷款时让银行列明细表。2024年新规要求必须展示IRR（内部收益率），超过LPR4倍的可以投诉。
第三，用支付宝"理财计算器"实测。别信宣传页数字，我测试过某平台APP，输入10万存1年，显示收益4200，实际点进去条款发现要满30天才起息。
说白了，利息计算没那么玄乎。但银行和平台就靠信息差赚钱——他们把简单事复杂化，你自然容易踏空或套牢。记住：所有收益都要问清计息方式，所有费用都要看合同小字。
最后提醒：现在存款利率跌破2%，单纯靠利息躺赢的时代过去了。建议把闲钱分三份：应急资金放货币基金，增值部分做指数定投，高息负债优先还清。这才是2024年真正的"利息密码"。
